Страхование жизни

Страхование жизни является важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан (табл. 23). Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Таблица 23. Виды страхования жизни

Вид страхования	Содержание страхования
Смешанное страхование жизни	Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя (риски на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая или болезни). Комбинация рисков зависит от желания страхователя
Страхование детей	Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя
Пенсионное страхование	Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом
Страхование ренты	Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму
Страхование на случай смерти	Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования вместе с другими видами страхования)
Страхование на дожитие	Страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования. Позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно их можно объединить в две группы: социальные и финансовые (табл. 24). Решение первых позволяет преодолеть недостатки системы государственного социального страхования и обеспечения. Решение вторых, наряду с предоставлением финансовых гарантий при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций, способствует увеличению личных доходов граждан.

Таблица 24. Цели и функции страхования жизни

Функции	Цели
Социальные	1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи
	2. Обеспечение случаев временной или постоянной утраты нетрудоспособности (инвалидности)
	3. Обеспечение дополнительной пенсии в старости
	4. Накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например для оплаты образования
	5. Оплата ритуальных услуг
Финансовые	1. Накопления, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями в капитал
	2. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия или "ключевого" персонала
	3. Защита наследства путем: а) оплаты налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни; б) облегчения передачи наследуемого имущества одному из наследников за счет личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников; в) законодательно установленного освобождения страховой суммы от налога на наследство
	4. Увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон – страховщик – принимает на себя обязательство выплатить обусловленную сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем (рис. 7).

———————————————–¬

¦ Заполнение клиентом заявления на страхование ¦

L———————-T————————

———————–+———————–¬

¦ Анализ и селекция риска страховщиком ¦

L———————-T————————

——————–+——————-¬

¦ ¦

\/ \/

————————–¬ —————————————¬

¦ Отказ в предоставлении ¦ ¦ Акцепт (принятие) риска страховщиком ¦

¦ страховой гарантии ¦ L——————T——————–

L————————– ——————-+——————-¬

———————+ Согласование условий договора ¦

\/ L——————T——————–

————————–¬ ——————-+——————-¬

¦ Отказ клиента от ¦ ¦ Заключение договора страхования ¦

¦ предложений страховщика ¦ L——————T——————–

L————————– ——————-+——————-¬

———————+ Оформление страхового полиса ¦

\/ L——————T——————–

————————–¬ ——————-+——————-¬

¦Неуплата очередной премии¦ ¦ Оплата первой страховой премии ¦

L—–T————-T—— L——————T——————–

¦ ¦ ——————-+——————-¬

——+—–¬ ——+—-¬ ¦ Регулярная оплата премий ¦

¦Прекращение¦ ¦ Редукция ¦ L—————————T———–

¦ договора ¦ ¦ договора ¦ ————+———-¬

L–T——— L—–T—– ¦ Оперативное ¦

+————¬ L———¬ ¦ управление договором ¦

—+——–¬—+–¬ ———+————–¬ L———–T———–

¦Расторжение¦¦Выкуп¦ ¦ Действие договора ¦ ————+———-¬

¦ ¦¦ ¦ ¦с уменьшенной гарантией¦ ¦ Окончание договора ¦

L————L—— L——–T————— L———–T———–

———– ——————+———-¬

——————–+———–¬ ¦ Выплата указанной ¦

¦ Выплата уменьшенной страховой ¦ ¦ в договоре страховой суммы ¦

¦ суммы при наступлении ¦ ¦ при наступлении страхового ¦

¦ страхового события ¦ ¦ события ¦

L——————————– L—————————–

Рис. 7. Алгоритм заключения и действия договора

страхования жизни

Участниками договора страхования жизни являются страховщик и страхователь (застрахованный). Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в отношении жизни застрахованного.

Участником обязательств по страхованию жизни может быть также выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор страхования жизни, то есть лицо, обладающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полиса.