Страхование жизни

Страхование жизни является важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан (табл. 23). Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Таблица 23. Виды страхования жизни

Вид    страхования	Содержание страхования
Смешанное  страхование жизни	Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя (риски на случай смерти от любой причины в течение срока         договора, на случай причинения вреда здоровью от          последствий несчастного случая или болезни). Комбинация   рисков зависит от желания страхователя
Страхование детей	Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в   пользу которого заключен договор страхования, в случае    смерти страхователя
Пенсионное страхование	Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию,       дополнительным доходом
Страхование ренты	Осуществляется для получения дополнительного дохода в     оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты  ренты на накопленную сумму
Страхование на случай  смерти	Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей   суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в   договор страхования вместе с другими видами страхования)
Страхование на дожитие	Страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования. Позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно их можно объединить в две группы: социальные и финансовые (табл. 24). Решение первых позволяет преодолеть недостатки системы государственного социального страхования и обеспечения. Решение вторых, наряду с предоставлением финансовых гарантий при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций, способствует увеличению личных доходов граждан.

Таблица 24. Цели и функции страхования жизни

Функции	Цели
Социальные	1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода  умершего члена семьи
	2. Обеспечение случаев временной или постоянной     утраты нетрудоспособности (инвалидности)
	3. Обеспечение дополнительной пенсии в старости
	4. Накопление средств для оказания материальной     поддержки детям при достижении совершеннолетия,     например для оплаты образования
	5. Оплата ритуальных услуг
Финансовые	1. Накопления, связанные с получением               инвестиционного дохода и вложениями в капитал
	2. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия  в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя   предприятия или "ключевого" персонала
	3. Защита наследства путем:                         а) оплаты налога на наследство за счет страховой    суммы, полученной по полису страхования жизни;      б) облегчения передачи наследуемого имущества одному из наследников за счет личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и     других наследников;                                 в) законодательно установленного освобождения       страховой суммы от налога на наследство
	4. Увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по         страхованию жизни

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон – страховщик – принимает на себя обязательство выплатить обусловленную сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем (рис. 7).

        ———————————————–¬

        ¦ Заполнение клиентом заявления на страхование ¦

        L———————-T————————

        ———————–+———————–¬

        ¦     Анализ и селекция риска страховщиком     ¦

        L———————-T————————

           ——————–+——————-¬

           ¦                                       ¦

           \/                                      \/

————————–¬     —————————————¬

¦ Отказ в предоставлении  ¦     ¦ Акцепт (принятие) риска страховщиком ¦

¦   страховой гарантии    ¦     L——————T——————–

L————————–     ——————-+——————-¬

           ———————+     Согласование условий договора    ¦

           \/                   L——————T——————–

————————–¬     ——————-+——————-¬

¦     Отказ клиента от    ¦     ¦    Заключение договора страхования   ¦

¦ предложений страховщика ¦     L——————T——————–

L————————–     ——————-+——————-¬

           ———————+      Оформление страхового полиса    ¦

           \/                   L——————T——————–

————————–¬     ——————-+——————-¬

¦Неуплата очередной премии¦     ¦     Оплата первой страховой премии   ¦

L—–T————-T——     L——————T——————–

      ¦             ¦           ——————-+——————-¬

——+—–¬ ——+—-¬      ¦        Регулярная оплата премий      ¦

¦Прекращение¦ ¦ Редукция ¦      L—————————T———–

¦  договора ¦ ¦ договора ¦                      ————+———-¬

L–T——— L—–T—–                      ¦     Оперативное      ¦

   +————¬   L———¬                 ¦ управление договором ¦

—+——–¬—+–¬ ———+————–¬  L———–T———–

¦Расторжени妦Выкуп¦ ¦   Действие договора   ¦  ————+———-¬

¦           ¦¦     ¦ ¦с уменьшенной гарантией¦  ¦  Окончание договора  ¦

L————L—— L——–T—————  L———–T———–

                    ———–           ——————+———-¬

——————–+———–¬         ¦     Выплата указанной      ¦

¦ Выплата уменьшенной страховой ¦         ¦ в договоре страховой суммы ¦

¦   суммы при наступлении       ¦         ¦ при наступлении страхового ¦

¦     страхового события        ¦         ¦           события          ¦

L——————————–         L—————————–

Рис. 7. Алгоритм заключения и действия договора

страхования жизни

Участниками договора страхования жизни являются страховщик и страхователь (застрахованный). Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в отношении жизни застрахованного.

Участником обязательств по страхованию жизни может быть также выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор страхования жизни, то есть лицо, обладающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полиса.