Страхование жизни является важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан (табл. 23). Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.
Таблица 23. Виды страхования жизни
Вид |
Содержание страхования |
Смешанное |
Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к |
Страхование |
Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в |
Пенсионное |
Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, |
Страхование |
Осуществляется для получения дополнительного дохода в |
Страхование |
Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей |
Страхование |
Страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока |
Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно их можно объединить в две группы: социальные и финансовые (табл. 24). Решение первых позволяет преодолеть недостатки системы государственного социального страхования и обеспечения. Решение вторых, наряду с предоставлением финансовых гарантий при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций, способствует увеличению личных доходов граждан.
Таблица 24. Цели и функции страхования жизни
Функции |
Цели |
Социальные |
1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода |
2. Обеспечение случаев временной или постоянной |
|
3. Обеспечение дополнительной пенсии в старости |
|
4. Накопление средств для оказания материальной |
|
5. Оплата ритуальных услуг |
|
Финансовые |
1. Накопления, связанные с получением |
2. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия |
|
3. Защита наследства путем: |
|
4. Увеличение личных доходов за счет предоставления |
Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон – страховщик – принимает на себя обязательство выплатить обусловленную сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем (рис. 7).
———————————————–¬
¦ Заполнение клиентом заявления на страхование ¦
L———————-T————————
———————–+———————–¬
¦ Анализ и селекция риска страховщиком ¦
L———————-T————————
——————–+——————-¬
¦ ¦
\/ \/
————————–¬ —————————————¬
¦ Отказ в предоставлении ¦ ¦ Акцепт (принятие) риска страховщиком ¦
¦ страховой гарантии ¦ L——————T——————–
L————————– ——————-+——————-¬
———————+ Согласование условий договора ¦
\/ L——————T——————–
————————–¬ ——————-+——————-¬
¦ Отказ клиента от ¦ ¦ Заключение договора страхования ¦
¦ предложений страховщика ¦ L——————T——————–
L————————– ——————-+——————-¬
———————+ Оформление страхового полиса ¦
\/ L——————T——————–
————————–¬ ——————-+——————-¬
¦Неуплата очередной премии¦ ¦ Оплата первой страховой премии ¦
L—–T————-T—— L——————T——————–
¦ ¦ ——————-+——————-¬
——+—–¬ ——+—-¬ ¦ Регулярная оплата премий ¦
¦Прекращение¦ ¦ Редукция ¦ L—————————T———–
¦ договора ¦ ¦ договора ¦ ————+———-¬
L–T——— L—–T—– ¦ Оперативное ¦
+————¬ L———¬ ¦ управление договором ¦
—+——–¬—+–¬ ———+————–¬ L———–T———–
¦Расторжени妦Выкуп¦ ¦ Действие договора ¦ ————+———-¬
¦ ¦¦ ¦ ¦с уменьшенной гарантией¦ ¦ Окончание договора ¦
L————L—— L——–T————— L———–T———–
———– ——————+———-¬
——————–+———–¬ ¦ Выплата указанной ¦
¦ Выплата уменьшенной страховой ¦ ¦ в договоре страховой суммы ¦
¦ суммы при наступлении ¦ ¦ при наступлении страхового ¦
¦ страхового события ¦ ¦ события ¦
L——————————– L—————————–
Рис. 7. Алгоритм заключения и действия договора
страхования жизни
Участниками договора страхования жизни являются страховщик и страхователь (застрахованный). Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в отношении жизни застрахованного.
Участником обязательств по страхованию жизни может быть также выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор страхования жизни, то есть лицо, обладающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полиса.