Страхование имущественных интересов банков ★ Сайт о страховании

Страхование имущественных интересов банков

Страховщики, ориентирующиеся на сотрудничество с банками, первоначально предлагают своим партнерам комплексную страховую защиту.

В этом случае. страховое покрытие формируется из нескольких страховых продуктов, дополняющих друг друга:

— комплексное страхование банков;

— страхование банков от электронных и компьютерных преступлений:

— страхование эмитентов пластиковых карт;

— страхование банковских хранилищ;

— страхование ценностей при их транспортировке:

— страхование ответственности финансовых институтов;

— страхование ответственности регистраторов и депозитариев;

— страхование ответственности директоров и должностных лиц.

Развитию данных видов страхования помимо стоимости препятствует необходимость организации сюрвейерского осмотра и исследования, что

вызывает негативную реакцию банковских служб безопасности. Возражения сводятся, например, к тому, что сюрвейер после проведения осмотра будет знать

все секреты организации безопасности банка и при осмотре конкурента выдаст их прямо или косвенно (путем определенной последовательности постановки

вопросов, сравненийит. п.).

Если несколько лет назад банкиры практически не проявляли интереса к страхованию собственных рисков, то на сегодняшние дни результаты показали что

страховой интерес отсутствует лишь у менее 7% респондентов. Исследование было посвящено выявлению их страховых интересов и

потенциального спроса на страховые услуги по специализированным банковским страховым продуктам. Ответы показали наличие интереса к

страхованию, но в то же время ничего не говорят о  реальном спросе на страховые услуги.

В настоящее время далеко не каждый банк заключил договор страхования по программам, ориентированным на комплексную защиту банковских рисков.

Нет пока и страховщиков, специализирующихся исключительно на предоставлении услуг именно банкам, что объясняется необходимостью

диверсификации рисков.

Рассмотрим кредитное страхование, как отдельный вид страхования имущественных интересов банка. Кредитное страхование имеет свои

особенности. Страховщики традиционно не любят страховать предпринимательские риски, что вызывает неудовольствие многих

потенциальных клиентов— банков, желающих минимизировать свои кредитные риски. Конечно, договоры страхования заключаются, но широкого

распространения они не нашли, что вызвано трудностями с андеррайтингом кредитных рисков, а впоследствии и пере страхованием. Этим видом страхования

занимается небольшое число организаций, причем некоторые из них предоставляют услуги весьма выборочно и не дают сведений об объемах своей

деятельности.

В нсбольших объемах финансовые и коммерческие, в том числе кредитные риски, страхуют многие, однако организации в основном специализируются на

иных видах страхования. Таким образом, сложные вилы страхования, востребованные потенциальными страхователями, но требующие специальных знаний по

объектам страхования, не привлекают страховщиков. Отчасти это можно объяснить трудностями с подбором квалифицированных кадров, способных

проводить андеррайтинг сложных технических рисков. Обычно проблема решается путем привлечения специалистов, имеющих техническое образование.

При страховании риска непогашения кредита ущерб равен сумме непогашенного кредита и сумме процентов за пользование кредитом. Размер

страхового возмещения определяется исходя из установленного в договоре страхования предела ответственности страховщика на основании акта о непогашении кредита.

Развитие системы ипотечного кредитования в России служит основанием для развития рынка страхования ипотечных рисков. В настоящее время

разработаны программы сотрудничества как с отдельными банками, так и с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Можно утверждать, что

российские страховщики способны вполне квалифицированно предоставлять страховую защиту по страхованию:

— объекта ипотеки от рисков утраты и повреждения;

— жизни заемщика;

— прав собственности на объект ипотеки(титульное страхование);

— различных видов ответственности заемщика (владельца транспортных средств, недвижимости  и. т. д.)

Страховые организации разработали действенные механизмы ипотечного страхования, учитывающие понижающийся мере погашения кредита интерес

банка-кредитора и возможность страховых выплат, не вызывающих налоговых последствий потребителей.

В то же время бурно развиваются виды потребительского кредитования на покупку товаров народного потребления и автомобилей. Страхование

автомобилей, приобретенных на заемные средства, практически ничем не отличается от обычного, за исключением определения минимальной страховой

суммы, соответствующей пожеланиям кредитора, и порядка организации страховой выплаты.

Страховщики неохотно идут на принятие рисков, связанных с выдачей кредита. Возможно страхование предпринимательского риска, связанного с

превышением по итогам года оговоренного в договоре страхования лимита невозврата кредитов, но даже на этих условиях страховщик будет настаивать на

включении в договор страхования значительной безусловной франшизы, позволяющей ему быть уверенным в честности страхователя и его желании

избежать убытков.

Другим популярным видом страхования имущественных интересов банка является страхование лизинга. В этом случае, для банка-лизингодателя наиболее

значимы следующие коммерческие и финансовые риски:

— не нополучение или не получение  в полном объеме лизинговых платежей, в том числе в результате банкротства лизингополучателя;

— уничтожение, повреждение или невозврат лизингового имущества лизингодателю;

— утрата задатка, внесенного при заказе уникального оборудования поставщику или производителю, в связи с отказом потенциального

лизингополучателя от заключения договора лизинг

— сложности при реализации лизингового имущества после прекращения договора лизинга, в том числе досрочного прекращения

Можно заключить договор страхования имущества, переданного по договору лизинга, от рисков утраты и повреждения. При этом многие

страховщики учитывают специфику договора лизинга и имеют специализированные программы страхования. В ряде случасв страхуется

предпринимательский риск лизингодателя, а также появилась возможность страховать ответственность

лизингополучателя перед лизингодателем. В то же время страхование предпринимательских рисков, связанных с утратой задатка и трудностями с реализацией имущества (хотя оно

теоретически возможно}, не представляет интереса для страховщиков, так как очень трудно заранее просчитать риски, а в ряде случаев они легко

минимизируются без участия страховой организации путем грамотного составления договора лизинга.

В практике работы страховщиков применяется несколько систем имущественного страхования и франшизы, существенно влияющих на размер

страхового возмещения. Основные системы страхования: по действительной стоимости;

— по системе пропорциональной ответственности;

— по первому риску;

— по предельнойответственности.

Кратко рассмотрим их. Страхование по действительной стоимости имущества. Действительная стоимость определяется как фактическая стоимость

имущества на день заключения договора. В данном случае страховое возмещение равно величине ущерба.

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы

Первый риск (ущерб в пределах страховой суммы) компенсируется полностью, а ушерб сверх страховой суммы(второй риск) — не возмещается. Данная система

страхования характерна для случаев, когда сложно определить действительную

стоимость имущества.

Система страхования по предельной ответственности подразумевает, что. определяются пределы возмещения убытков (минимальный и максимальный уровень), подлежащие

компенсации со стороны страховщика.

Рассмотрим понятие, виды и механизм применения франшиз в договорах имущественного страхования.

В договорах имущественного страхования часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба (франшиза). Это

освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Она выгодна и для страхователя, поскольку обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком.

Выделяют условную (интегральную, невычитаемую) и безусловную (оксцедентную, вычитаемую всегда) франшизу. Условная франшиза

освобождает страховую организацию от ответственности за ущерб, размер которого не превышает установленной франшизы(в процентах). В страховом

полисе наличие франшизы отмечается специальной оговоркой (клаузулой): “свободно от х процентов 5”. Если размер ущерба превышает оговоренную

франшизу, то он подлежит полному возмещению со стороны страховой организации, несмотря на сделанную оговорку

Безусловная франшиза также означает наличие специальной оговорки (клаузулы) в страховом полисе. В этом случае запись «свободно от первых х

процентов $» означает, что х процентов вычитается всегда из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба. Страховое возмещение

определяется как разница между размером ущерба и вычитаемой франшизы:

На практике имеет место двойное страхование имущества, когда объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких

страховых организациях и страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую стоимость.

Двойное страхование чаще всего осуществляется с целью обогащения. Если страхователь не уведомил о том, что он застраховал объект в другой

страховой организации, договор может быть признан недействительным по решению суда. Если данный вариант согласован со страховщиками, то в этом

случае убытки оплачиваются каждым страховщиком пропорционально принятым на удержание страховым суммам.

Поделиться с друзьями
Сайт о страховании