Юридические основы страховых отношений. - Сайт о страховании

Юридические основы страховых отношений.

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Правовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Страхование предполагает тесную экономическую взаимосвязь между всеми страхователями, однако юридическая взаимосвязь проявляется индивидуально между страховщиком и каждым страхователем и, при практической реализации страхования, экономические отношения принимают конкретную юридическую форму. Данная форма охватывает права и обязанности всех сторон, участвующих в страховании. Кроме страховщика и страхователя это могут быть другие юридические и физические лица – получатели страхового возмещения; страховых сумм, если они не являются страхователями; финансовые и банковские учреждения, налоговые и правоохранительные органы, органы государственного регулирования и контроля над страховой деятельностью. Юридические (правовые) отношения в страховании можно разделить на две группы:

1.           правоотношения, регулирующие собственно страхование, т.е. процесс формирования и использования страхового фонда (сфера гражданского права);

2.           правоотношения, возникающие по поводу организации страхового дела, т.е. деятельности страховщиков, их взаимоотношения с финансовыми институтами, бюджетом и внебюджетными фондами, органами государственного управления и т.п. (сфера государственного, уголовного, административного и т.д. права).

Вступая в страховые отношения стороны совершают сделку по которой одна сторона берет на себя некоторые обязательства, а другая обязуется уплатить за это определенную денежную сумму. Страховые правоотношения в таких случаях могут быть внедоговорными (обязательными для сторон) и договорными, возникающими после волеизъявления сторон о заключении договора страхования.

При обязательном страховании страховщик оформляет документы, отражающие наличие и уровень страхового обеспечения подлежащих страхованию объектов. Страхователь в силу закона обязан вносить страховые платежи в срок в установленном объеме. Не внесенные платежи переходят в недоимку и взыскиваются в бесспорном или судебном порядке.

По добровольному страхованию необходимо заключение договора, которое начинается с письменного или устного заявления страхователя и заканчивается его (страхового свидетельства) вручением. Договор вступает в силу после внесения страхователем причитающегося с него разового или первого страхового взноса (страхового платежа).

Договор добровольного страхования является формально двусторонним (страхователь и страховщик), однако по существу многосторонним. Например, по договору личного страхования получателями страховой суммы могут выступать сам страхователь, застрахованное им лицо, посмертный получатель либо законный наследник. Договор может быть заключен не только с собственником страхуемого объекта, но и с его владельцем (например, договор страхования автотранспортного средства, которым пользуются по доверенности).

При заключении договора страховщик не имеет права отказать в его заключении страхователю, если волеизъявление последнего соответствует всем условиям данного вида страхования (принцип добровольности распространяется только на страхователя).

Особенность возмездных договорных страховых обязательств состоит в том, что, оплачивая страховую услугу, страхователь теряет право собственности на внесенные страховые платежи, которые поступают в страховой фонд и перераспределяются в пользу пострадавших. Если страхователь в период действия договора не пострадал, то его страховые платежи становятся безвозвратной платой за риск страховщику. Исключение в данном случае составляет страхование жизни, когда страхователь по договору страхования накапливает резерв взносов, который к концу строка страхования достигает размера выплачиваемой ему  страховой суммы, однако, прекратив уплату страховых взносов, он может получить накопившуюся сумму в виде выкупной суммы. Тем самым, теряя право владеть частью своих денег, страхователь сохраняет право ими распоряжаться (аналогично хранению денежного вклада в банке).

Для заключения договора страховщик в силу своего устава и соответствующей лицензии должен иметь право на страховую деятельность поданному виду страхования, а страхователь быть дееспособным для оформления договора страхования по своему статусу и возрасту.

Таким образом, можно заключить, что договор страхования между страховщиком и страхователем является основным документом, удостоверяющим действительность сделки страхования. Принимая во внимание важность данного документа, выделяют существенные и несущественные условия заключения договора страхования. Определяющим признаком существенных условий договора является то, что их изменение в период действия договора возможно только по соглашению сторон. Несущественные условия, как правило только детализируют существенные, либо дополняют их. Исходя из этого, можно перечислить следующие условия:

Таблица 1

Условия договора страхования

существенные (основа договора)

несущественные

1.     контингент страхователей и застрахованных;

2.     объекты и предметы страхования;

3.     объем страховой ответственности;

4.     страховое обеспечение;

5.     страховая сумма;

6.     срок действия;

7.     получатель страховой суммы или возмещения;

8.     тарифные ставки.

1.     процедура оформления договора;

2.     размер страховых платежей;

3.     порядок вступления договора в силу и уплаты страховых взносов;

4.     последствия их неуплаты;

5.     различные перерасчеты по взносам;

6.     порядок определения ущерба;

7.     порядок определения страхового возмещения;

8.     порядок выплаты страховой суммы;

9.     порядок рассмотрения претензий, вытекающих из договора и т.д.

Согласование условий договора должно производиться в установленной законом форме (устной, письменной, нотариальной), что зависит от того, какой договор заключается.

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: