Данный вид страхования в обязательной форме впервые появился за рубежом в 20-е годы 20 века и был вызван тем, что владельцы транспортных средств несут установленную гражданским законодательством ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный ими при эксплуатации транспортного средства. При дорожно-транспортных происшествии автовладелец обязан возместить потерпевшему убытки, за исключением тех случаев, когда причинение вреда явилось следствием непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Поэтому у владельцев транспортных средств закономерно возникает потребность в обеспечении своих имущественных интересов посредством заключения договора страхования АГО.
Как уже было отмечено, страхование АГО во многих странах носит обязательный характер. Однако подход к законодательному определению ответственности страховщиков по возмещению причиненного страхователем ущерба не одинаков: в одних странах ответственность лимитирована (например, в Германии лимит страховой ответственности при нанесении вреда жизни и здоровью человека – 580 000 долларов, а при имущественном ущербе- 231 000 долларов), а в других странах – нет (к примеру, в Бельгии, Люксембурге).
В случае если ответственность страховой компании лимитирована, а страхователь считает это покрытие недостаточным, то в дополнение к полису обязательного страхования АГО он может приобрести полис добровольного страхования. Однако при этом необходимо учесть, что при проведении данного вида страхования в обязательном и добровольном порядке существуют некоторые отличия. При добровольном страховании АГО условия более гибкие, существует множество оговорок, сужающих ответственность страховщика.
В нашей стране, несмотря на то, что впервые о необходимости данного вида страхования в обязательном порядке заговорили в 50-годы, а с начала 90-х велась работа по разработке проекта федерального закона, ОСАГО было введено только с 1 июля 2003 года.
Объектом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца ТС по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при использовании ТС на территории РФ.
Обязательному страхованию подлежит риск гражданской ответственности владельцев ТС за исключением ТС:
1. максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км\ч;
2. не допущенных по законодательству РФ к участию в дорожном движении;
3. находящихся в распоряжении Вооруженных Сил РФ, за искл. автобусов, легковых автомобилей и иных ТС, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;
4. зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность владельцев таких ТС застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.
По правилам ОСАГО не возмещается вред, причиненный вследствие:
1. непреодолимой силы либо умысла потерпевшего;
2. воздействия ядерного взрыва, радиации;
3. военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок;
Не относится к страховым случаям наступление гражданской ответственности:
1. при причинении морального вреда или обязанности возместить упущенную выгоду;
2. при причинении вреда при использовании ТС в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных местах;
3. при загрязнении окружающей природной среды;
4. при причинении вреда в результате воздействия перевозимого груза, если такой риск подлежит обязательному страхованию в соответствии с иным законом;
5. при причинении вреда здоровью и жизни работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если такой вред компенсируется в соответствии с иным законом;
6. при причинении водителем вреда управляемому им ТС, прицепу к нему, оборудованию, перевозимому грузу;
7. при причинении при погрузке или разгрузке груза;
8. при повреждении или уничтожении антикварных, уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драг. металлов, наличных денег, ценных бумаг, объектов интеллектуальной собственности.
Страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа) возместить потерпевшим причиненный вред составляет с 1 марта 2008 года:
не более 160 т.р. – за вред, причиненный жизни и здоровью каждому потерпевшему;
не более 160 т.р. – при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших и не более 120 т.р. – одного потерпевшего. До 1 марта 2008 года применялась совокупная страховая сумма 400 т.р.
Страховщик имеет право предъявить к причинившему вред лицу (страхователю или иному лицу, риск ответственности которого застрахован) регрессные требования в размере произведенной им выплаты, а также расходов по рассмотрению страхового случая в тех случаях, когда:
1. вред жизни или здоровью потерпевших был причинен вследствие умысла страхователя (водителя) за искл. крайней необходимости или необходимой обороны;
2. вред был причинен при управлении ТС в состоянии опьянения;
3. виновник ущерба не имел право управлять ТС, при использовании которого был причинен вред;
4. виновник скрылся с места ДТП;
5. виновник не входит в число лиц, допущенных к управлению этим ТС;
6. страховой случай наступил в период, исключенный из страхового покрытия.
Для участия в ОСАГО страховая организация должна получить специальную лицензию, иметь не менее, чем 2-хлетний опыт страхования КАСКО или АГО, иметь представителей в каждом субъекте РФ, а также являться членом РСА (российского союза автостраховщиков). Небольшая часть страховых премий по ОСАГО аккумулируется на уровне РСА, для того, чтобы производить компенсационные выплаты пострадавшим в случае:
1) банкротства страховщика;
2) неизвестности лица, причинившего ущерб;
3) отсутствия у виновника полиса ОСАГО.
В России лицензию на проведение ОСАГО получили около 170 страховых организаций. За период проведения ОСАГО в России было 3 случая банкротства страховщика.
