Содержание страховой защиты и методы ее организации - Сайт о страховании

Содержание страховой защиты и методы ее организации

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

Страхование известно как способ защиты, метод компенсации причиненного ущерба. Оно обеспечивает стабильность, непрерывность общественного производства, защищает сложившийся уровень жизни людей. Но в то же время оно не благотворительность и не панацея от всех бед. Каким же образом действует механизм страховой защиты?

На протяжении всего развития человечества жизни людей сопутствуют различного рода опасности, бедствия и катастрофы, приводящие к неблагоприятным последствиям в виде ущерба и убытков. Первоначально такие события воспринимались людьми как случайные. Но в последствии накопленный человечеством опыт показал, что наступление негативных явлений есть закономерный процесс, а наличие риска как вероятности потерь является неотъемлемой характеристикой нашей жизни. По мере развития общества постепенно происходила и эволюция риска. Если основным источником опасности при первобытнообщинном строе были стихийные силы природы, то в последствие сложилась целая совокупность различного рода рисков: природных, техногенных, социальных, коммерческих и т. д. Современные достижения научно-технического прогресса, нацеленного в том числе и на обеспечение безопасности жизнедеятельности людей, приводят, как это ни парадоксально, не к снижению природных и техногенных рисков, а к их возрастанию. Так, например, по данным Швейцарского перестраховочного общества, ежегодные размеры убытков от крупных пожаров возросли за последние двадцать лет в 2,5 раза.

Итак, риск – основополагающая категория страхования. Многие виды рисков невозможно предотвратить и поэтому единственный способ устранения их негативного воздействия сводится к определению источника возмещения нанесенного ущерба. Создание специального (страхового) фонда (СФ), за счет которого в последствие будет компенсирован причиненный ущерб, означает обеспечение экономической безопасности и называется страховой защитой.

Страховая защита как экономическая категория п\с совокупность распределительных и перераспределительных отношений по поводу создания и использования страхового фонда в целях возмещения потерь, наносимых различными неблагоприятными событиями. Неотъемлемой характеристикой этих отношений служит их денежный, фондовый, целевой характер. По своему натурально-вещественному состоянию страховой фонд представляет собой совокупность натуральных страховых запасов (так как возможна не только денежная форма существования страхового фонда) и денежных страховых резервов.

Первоначально страховые фонды формировались только в натуральной форме. А с появлением денег и развитием ТДО стали формироваться преимущественно в денежной форме.

В настоящее время страховая защита организуется на трех уровнях: частном (индивид.), коллективном и общегосударственном. Каждому уровню соответствует определенный тип страхового фонда: на частном уровне формируются индивидуальные фонды самострахования; на коллективном уровне – страховые фонды страховщиков, а на общегосударственном – централизованный государственный резервный фонд и фонды обязательного социального страхования.

Суть самострахования заключается в формировании СФ физическим или юридическим лицом на индивидуальной основе. Чертами самострахования также являются: добровольный характер формирования фондов, невмешательство государственных регулирующих органов в процедуру их формирования, использование как натуральной, так и денежной формы. Недостаток самострахования заключается в ограниченности потенциального размера СФ, так как его формирование и поддержание в ликвидной форме приводит к отвлечению средств из оборота. Поэтому частный уровень организации страховой защиты позволяет гарантировать компенсацию ущерба только незначительного размера. Основное назначение фондов самострахования – преодолевать временные затруднения в процессе производства за счет быстрого покрытия незначительного ущерба.

Со временем самострахование стало дополняться созданием коллективных СФ, т.е. собственно страхованием. Две важные характеристики неблагоприятных событий 1) случайный, вероятностный характер наступления и 2) неравномерность нанесения ущерба предопределили возмещение убытков посредством их перераспределения между отдельными лицами, заинтересованными в защите. Как правило, число нуждающихся в страховой защите намного больше числа пострадавших от различных случайных бедствий, и поэтому взаимная солидарная раскладка ущерба значительно облегчает преодоление негативных последствий непредвиденных событий. Первоначально распределение ущерба носило последующий характер, т.е. фонд заранее не формировался, а была только договоренность между участниками страхования о совместной компенсации ущерба. В последствии перешли к предварительному формированию страхового фонда.

В настоящее время формированием и распределением коллективного страхового фонда занимаются специализированные организации – страховщики. Страховой фонд создается только в денежной форме за счет взносов большого круга участников – предприятий, учреждений, граждан, заинтересованных в обеспечении страховой защиты и называемых страхователями. При возникновении у страхователя потерь, заранее оговоренных в договоре между страховщиком и страхователем, страховщик компенсирует ему ущерб за счет средств страхового фонда в соответствии со своими договорными обязательствами.

Таким образом, данный метод страховой защиты весьма эффективен, так как в рамках страхового фонда страховщика происходит перераспределение ущерба, убытки как бы раскладываются на всех участников – страхователей и не ложатся тяжелым бременем только на лицо, понесшее их. При чем эффективность страхования зависит от количества лиц, в нем участвующих. Чем больше число страхователей, занятых в раскладке ущерба, тем меньшая доля ущерба приходится на каждого из них.

  На государственном уровне за счет бюджетных средств создается общегосударственный резервный фонд в целях возмещении ущерба и устранения последствий  крупных стихийных бедствий, аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Фонды обязательного государственного социального страхования (в России их сейчас 3) предназначены для предоставления необходимого минимума социальной защиты населению при наступлении нетрудоспособности, старости и т.д. Они создаются исключительно в денежной форме преимущественно за счет целевых налогов, которые уплачивают работодатели.

Несмотря на определенные преимущества и недостатки каждой формы организации страховой защиты все типы страховых фондов находят применение в общественной жизни, и лишь их оптимальное сочетание способно обеспечить полноценную страховую защиту субъектов хозяйствования и граждан. Привлечение государственных резервных фондов оправдано для ликвидации последствий крупных промышленных, природных и других катастроф. Поэтому альтернативными методами организации защиты хозяйствующих субъектов и граждан являются самострахование и страхование. Каждый из них имеет свою сферу использования и основными конкурирующими факторами, определяющими выбор конкретного метода, являются стоимость страховой защиты и уровень потерь, вызванных ее недостаточностью.

Самострахование более эффективно в области малых ущербов с высокой частотой появления, тогда как заключение договоров страхования со страховыми компаниями более эффективно в области средних и высоких размеров ущерба при средней или малой частоте появления неблагоприятных событий.

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: