Субъектами имущественного страхования являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор и др.), в пользу которого заключен договор страхования. Предметом страхования является имущество физических и юридических лиц.
Имущество юридических лиц, обычно принимаемое на страхование, можно сгруппировать следующим образом:
– основные фонды и оборотные средства, находящиеся в собственности или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения и оперативного управления;
– имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на хранение, на комиссию, для совместной деятельности;
– имущество, полученное на время для экспонирования на выставках, в музеях, для проведения экспериментальных работ или исследований;
– сельскохозяйственные животные;
– сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово–ягодные насаждения;
– строительно-монтажные комплексы;
– прочее имущество.
Страховые компании не принимают на страхование принадлежащие юридическим лицам наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; документы и деловые книги; мосты, дамбы, плотины; ирригационные и мелиоративные сооружения; асфальтовые и бетонные дороги, тротуары, площадки.
Имущество физических лиц, принимаемое на страхование можно разбить на следующие группы:
– жилые дома, квартиры, дачи, гаражи и другие строения собственные, арендованные или используемые по договору найма;
– домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;
– средства наземного, водного, воздушного транспорта собственные, арендованные или используемые по доверенности;
– сельскохозяйственные животные;
– сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники, плодово-ягодные насаждения.
Страховыми компаниями не принимаются на страхование принадлежащие физическим лицам наличные деньги, ценные бумаги, рукописи, чертежи, фотографии, документы, модели, макеты, комнатные растения, саженцы, семена, беспородные кошки и собаки, аквариумы, комнатные птицы, а также имущество, находящееся в местах общего пользования (подвалах, коридорах, на лестничных площадках и т.п.).
Страхователям компенсируются убытки от повреждения, уничтожения или пропажи имущества в результате следующих страховых случаев:
– пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыва паровых котлов, топливогазохранилищ, топливогазопроводов;
– стихийных бедствий;
– подтопления грунтовыми водами;
– аварий водопроводной, отопительной, канализационной систем;
– непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
– противоправных действий третьих лиц, включая грабежи и кражи;
– падение летательных аппаратов и их обломков;
– наезда наземного транспортного средства, столкновения, удара, падения, опрокидывания;
– внезапного отравления животных, их замерзания, утопления, травматического повреждения, вызвавшего вынужденный забой или гибель животного и т.д.
В соответствии с ГК РФ не являются страховыми случаи, возникшие в результате:
– воздействия ядерного взрыва или радиации;
– военных действий, маневров или других военных мероприятий;
– гражданской войны, народных волнений или забастовок;
– изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по решению органов государственной власти.
Сроки действия договоров имущественного страхования могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год.
Имущество считается застрахованным только на территории страховой защиты, оговоренной в договоре. Если страховой случай произошел вне этой территории, то он является нестраховым и страховое возмещение не выплачивается.
Договор имущественного страхования прекращает свое действие:
– при истечении срока страхования;
– при исполнении страховщиком своих обязанностей по страховой защите в полном объеме еще до окончания срока страхования;
– при смене собственника застрахованного имущества;
– при не согласованной со страховщиком смене объекта страхования;
– при не согласованном со страховщиком перемещении объекта страхования за пределы территории страховой защиты и т.п.
