Сущность основных понятий и терминов, применяемых в страховом деле - Сайт о страховании

Сущность основных понятий и терминов, применяемых в страховом деле

Want create site? Find Free WordPress Themes and plugins.

В страховании применяется специальная терминология, которая существенно облегчает взаимоотношения его участников. С помощью этой терминологии:

1.     регулируются конкретные условия каждого вида страхования;

2.     выражаются права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

3.     поддерживаются необходимые деловые взаимоотношения при проведении страховой работы.

Наиболее распространёнными являются следующие термины и понятия:

Страховая защита – это отношения по поводу преодоления или возмещения ущерба, наносимого конкретным объектам.

Страховой интерес – 1) экономическая потребность или заинтересованность страхователя участвовать в страховании; 2) сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью имущества или другими материальными потерями.

Страховщики – это юридические лица любой определённой законодательством организационно-правовой формы, имеющие государственное разрешение (лицензию) на проведение операций страхования, ведающие созданием и расходованием средств страхового фонда.

Страховщиками могут выступать государственные страховые организации, акционерные страховые общества (компании), перестраховочные компании, совместные страховые компании и другие структуры.

Страховые посредники – к ним относятся страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты – это чаще всего физические лица, но могут быть и юридические, которые действуют от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Они обычно представляют интересы одной страховой компании и получают за свою работу комиссионное вознаграждение. Крупные страховщики имеют, как правило, разветвлённую сеть страховых агентов.

Страховые брокеры – это юридические ил физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей. Они осуществляют независимую посредническую деятельность по страхованию от своего имени и представляют интересы либо страхователя, либо страховщика. Страховые брокеры владеют обширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, о финансовом положении страховых компаний (обществ) и в качестве услуги предлагают страхователю наиболее выгодные для него условия страхования.

Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в соответствии с действующим законодательством или на основе двухстороннего соглашения, которое оформляется договором страхования. В подтверждение заключённого договора страхователь получает страховой полис, в котором отражены правила страхования, перечень страховых рисков, размер страховой суммы и страховой премии (взноса), порядок изменения и прекращения договора и прочие условия, регулирующие отношения сторон. В международной практике страхователя называют «полисодержателем».

Застрахованный – это только физическое лицо, которому страховщик обязан выплатить обусловленную договором сумму при наступлении определённых событий в его жизни. По многим видам личного страхования страхователь одновременно является и застрахованным лицом.

Объекты и предметы страхования – это подлежащие страхованию материальные ценности, гражданская ответственность, доход, прибыль, жизнь, здоровье, трудоспособность.

Страховой случай – это фактически происшедшее событие, предусмотренное законодательным актом или договором страхования, влекущее обязанность страховщика возместить страхователю ущерб в имущественном страховании или выплатить  страховую сумму в личном страховании.

В имущественном страховании страховыми случаями обычно считаются стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные события.

В социальном и личном страховании – это моменты дожития до обусловленного договором возраста, срока или события, наступление болезни, наступление несчастного случая, наступление смерти.

Страховая ответственность – это обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму при оговоренных в договоре или в законодательном акте последствиях, в результате происшедших страховых случаев.

Объём страховой ответственности определяет установленный условиями страхования перечень конкретных страховых случаев.

Получатель страхового возмещения или страховой суммы – это юридическое или физическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих средств. В имущественном страховании это страхователь, в социальном и личном – либо страхователь, либо застрахованный, а при наступлении смерти страхователя – это физическое лицо которое по условиям страхования выступает в качестве посмертного получателя страховой суммы, пенсии, пособия. В мировой  практике – «выгодоприобретатель».

Страховая сумма – это размер денежных средств, установленный договором или законодательным актом, на который фактически застраховано имущество, жизнь, здоровье. В имущественном страховании страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества. В социальном страховании страховая сумма не должна превышать установленных размеров пенсий и пособий, в личном страховании размер страховой суммы определяется желанием страхователя и зависит, как правило, от его материальных возможностей, т.к. чем больше страховая сумма, тем выше величина страхового взноса.

Страховое обеспечение – это отношение страховой суммы к действительной стоимости застрахованного имущества. Максимальное страховое обеспечение составляет 100 % к действительной стоимости имущества.

В организации страхового обеспечения различают 3 основные системы:

1.     система пропорциональной ответственности;

2.     система предельной ответственности;

3.     система первого риска.

Система пропорциональной ответственности предусматривает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая в заранее установленной доле (пропорции). При этом страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма составляет 80 % от действительной стоимости объекта, то при наступлении страхового случая страховое возмещение выплачивается в размере 80 % от понесённого ущерба, оставшаяся часть ущерба  остаётся на риске (ответственности) страхователя. Эта доля страхователя в покрытии ущерба (20 %) называется «франшиза».

Франшиза – это часть возможного ущерба, который может быть нанесён страхователю, не подлежащая возмещению со стороны страховщика, а остающаяся на ответственности страхователя.

Франшиза устанавливается в договоре страхования и позволяет обеспечить интерес страхователя в сохранности страхуемого имущества и снизить размер страхового взноса, подлежащего уплате. Она может устанавливаться в абсолютных и относительных величинах или в процентах к величине возможного ущерба.

Система предельной ответственности предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если же в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказывается ниже установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.

Пример: предприятие в бизнес-плане на предстоящий год планирует получить прибыль в объёме 500 млн $ (предел). По окончании планового года была получена прибыль в объёме 450 млн $. Если величина прибыли была застрахована страховой компанией, то она возмещает страхователю разницу между пределом и достигнутым уровнем – 50 млн $.

Система первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная страхователем и страховщиком страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается страховщиком полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) страховщик вообще не возмещает, он остаётся на ответственности страхователя.

Фактически в практике организаций страхового дела наиболее часто используются первая и третья системы.

Страховое возмещение – это сумма денежных средств, выплачиваемая в покрытие ущерба при наступлении страхового случая в имущественном страховании. В личном страховании средства, выплачиваемые страховщиком, называются страховой суммой.

Страховой тариф (брутто-ставка, тарифная ставка) – это нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых премий. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в основном в процентах, иногда – в абсолютных денежных единицах. Страховой тариф служит основой для формирования страхового фонда.

Сущность основных понятий и терминов, применяемых в страховом деле

Структура страхового тарифа

Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплату страховых возмещений и страховых сумм из страхового фонда.

Нагрузка используется на покрытие расходов, связанных с организацией страхового дела (расходы на ведение страхового дела в соответствии с действующей классификацией, предупредительные мероприятия). В нагрузку закладывается и норма прибыли страховщика.

Страховой тариф устанавливается по обязательным видам страхования законодательными актами, а по видам добровольного страхования – самими страховыми организациями по согласованию с Департаментом страхового надзора Министерства финансов.

Страховой взнос (страховая премия) – это плата в соответствии с договором или законодательством за определённый срок со всей страховой суммы, на которую застрахован объект. Размер страховой премии зависит от величины страховой суммы и величины страхового тарифа. Страховая премия рассчитывается как произведение страховой суммы на страховой тариф и делённое на 100.

Срок страхования – это период, на который застрахованы объекты страхования. При этом обязательное имущественное и социальное страхование являются бессрочными, а по добровольному имущественному и личному страхованию срок строго обусловливается договором. Он может быть от нескольких дней до значительного количества лет.

Страховая оценка – это стоимость имущества или предпринимательского риска, определяемая для целей страхования. Методы страховой оценки зависят от:

1.     категории страхователя;

2.     вида застрахованного имущества;

3.     условий страхования, которые устанавливаются в обязательном страховании законодательным актом, а в добровольном – Правилами страхования.

Страховое поле – это максимальное количество объектов, которые могут быть застрахованы. В имущественном страховании за страховое поле принимается либо число владельцев имущества, либо количество подлежащих страхованию объектов данной местности. Страховое поле в социальном и личном страховании – это количество работающих, служащих, сельхозработников, которые могут быть застрахованы на предприятии, в организации, на территории города, района, области и в целом республики.

Страховой портфель – это фактическое количество застрахованных объектов, лиц или число действующих договоров страхования на данной территории или у конкретного страховщика.

Процентное отношение величины страхового портфеля к величине страхового поля даёт показатель процента охвата страхового поля. По этому показателю судят о развитии того или иного вида страхования и в целом развития страхования.

Страховой риск – это вероятность наступления страхового события или их совокупности. При наступлении этих событий страховщик обязан выплатить страховое возмещение в имущественном страховании, а в личном – страховую сумму.

Страховой акт – это документ, оформленный в установленном порядке, подтверждающий факт и причину происшествия страхового случая. В имущественном страховании акт является основанием для расчёта суммы ущерба и определения права страхователя на получение страхового возмещения.

По некоторым видам личного и социального страхования необходим акт для подтверждения факта и обстоятельств несчастного случая. Но по многим видам личного страхования для подтверждения несчастного случая страховой акт не требуется. Вместо него используются медицинские документы и документы компетентных органов.

Страховой ущерб – это стоимость полностью погибшего или степень обесценения частично повреждённого имущества по страховой оценке.

Did you find apk for android? You can find new Free Android Games and apps.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: