Имущественное страхование ★ Сайт о страховании

Имущественное страхование

Самым простыми, видимо, исторически первым видом страхования была защита имущества от случайной гибели или повреждения. По договору имущественного

страхования страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне убытки, связанные с

этим случаем, касающиеся застрахованного имущества, в пределах определенной договором страховой суммы. Главный принцип имущественного страхования

возмещение ущерба: после получения страховой суммы страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был перед

ущербом. Страхователь не может получить никакой выгоды по сравнению с ситуацией до наступления ущерба.

‘Соответственно, при покупке такой страховки должны быть решены следующие вопросы:

1) какое именно имущество страхуется? Это может быть дом, квартира, автомобиль, предмет интерьера, ювелирное украшение и т.д. Встречается лаже

страхование домашних животных. Средства на банковских счетах также могут быть застрахованы, например, от кражи. Но не может быть застраховано

«имущество вообще», так как в этом случае страховщик не сможет рассчитать тариф;

2) от каких именно рисков имущество застраховано? Наводнение — это не то же самое, что пожар, а кража не приравнивается к аварии. А сколько вариаций

с пожарами!? Одна страховая компания может считать им любой огонь, причинивший ущерб, а другая только тот, который возникновение в результате

естественных причин (например, удара молнии), но никак не результате поджога (то есть, противоправных действий третьих лиц). Кроме того, в правилах страхования

могут быть разного рода сопутствующие условия, несоблюдение которых приведет к отказу страховой компании выплачивать возмещение ущерба.

Например, логичным кажется требование к водителю быть трезвым в момент аварии или условие иметь в помещении, застрахованное от пожара, исправный огнетушитель;

3) каким образом определена страховая сумма? Тут есть несколько важных моментов. Во-первых, при заключении договора должна быть определена

действительная стоимость страхуемого имущества, Иногда это делается путем его осмотра представителем страховщика(что не всегда возможно), иногда на

основании представленных страхователем документов. Во-вторых, должна быть согласована страховая сумма. Она не может быть больше стоимости имущества,

но может быть меньше(«недострахование», «неполный риск»). В случае недострахования страховое возмещение должно быть скорректировано на

соотношении страховой суммы к стоимости имущества;

4) как будет определяться размер ущерба? Это самый тонкий момент. Общая формула, вообще говоря, выглядит так:

сумма ущерба = стоимость имущества по страховой оценке — сумма износа + расходы по спасению и приведению

имущества в порядок — стоимость остатков имущества, пригодно го для дальнейшего использования.

То есть при выплате страховки сумма должна быть уменьшена на величину износа имущества с момента заключения договора страхования

(для домов и автомобилей эго может быть очень чувствительно}, а также на остаточную стоимость того, что имеет какую-то ценность после наступления

страхового случая. Но как оценить размер износа автомобиля через 2 года после его покупки или стоимость остатков дома после пожара? Однозначного ответа

тут нет — обычно привлекают профессиональных оценщиков, которые применяют разного рода справочники и суждения, а также конъюнктурную информацию

по данному региону. Но потенциально надо быть готовым к спору;

5) как надо будет подтверждать страховой случай и размер ущерба? Обычно в этот пункт правил страхования заглядывают уже после того, как страховой

случай произошел. Но, возможно, стоит заставить себя прочитать его заранее и осознать, что страховой случай «кража» может требовать подтверждения

справкой о возбуждении уголовного дела (чего не всегда легко добиться), а «залив» подразумевает официальную претензию к соседям по дому а не только 

фотографии испорченного ими потолка.

6) как будет возмещаться ущерб от страхового случая? Здесь интересно, что кроме очевидного и напрашивающегося — выплаты денежных средств —

могут быть предусмотрены другие варианты, при чем выбор может быть предоставлен как страхователю, так и страховщику. Такими вариантами обычно

являются ремонтное обслуживание, а также замена застрахованного объекта имущества. Например, если вы страховали окна своей квартиры на первом этаже, то

вполне возможно, что страховщик просто заменит вам выбитые «футболистами» стекла и не будет заморачиваться расчетом их износа.

 

 

Поделиться с друзьями
Сайт о страховании