Страхование гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности – это вид страхования, при котором страхуется ответственность гражданина в случае нанесения им вреда третьим лицам.

Люди давно оценили удобство этого вида страхования, именно поэтому оно получило широкое распространение в Европе и заняло прочную нишу в России.

Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" выделяет следующие виды страхования гражданской ответственности:

  • владельцев автотранспортных средств;
  • владельцев средств воздушного транспорта;
  • владельцев средств водного транспорта;
  • владельцев средств железнодорожного транспорта;
  • организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
  • за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
  • за причинение вреда третьим лицам;
  • за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.

В России закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", вступивший в силу с 1 июля 2003 г., установил основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также размер страховой суммы и порядок ее выплат. В каждом случае размер страховой выплаты зависит от реального ущерба имуществу потерпевшего и ущерба его здоровью с учетом понесенных пострадавшим расходов на его восстановление. При гибели потерпевшего возмещается вред в связи с потерей кормильца и расходы на погребение.

Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями.

Страхование гражданской ответственности перевозчика является специфической разновидностью страхованием ответственности владельцев транспортных средств, занимающихся перевозками.

Перевозчик — это физическое или юридическое лицо (обычно транспортная организация), владеющее транспортным средством, которое должно доставить переданный ему отправителем груз в пункт назначения и вручить его получателю. Другим важным субъектом транспортных операций является экспедитор, обычно юридическое лицо, которое обеспечивает координацию и взаимодействие всех сторон, вовлеченных в перевозку, осуществление перевалочных операций и иных услуг, связанных с договором перевозки. Очень часто функции перевозчика и экспедитора совмещает одно лицо. Перевозчик может перевозить и пассажиров.

У перевозчика может возникнуть договорная и внедоговорная ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения договора перевозки или нарушения таможенного законодательства, внедоговорная — в случаях причинения вреда грузу, пассажирам или посторонним лицам.

Причиненный ущерб возмещается перевозчиком в следующих размерах:

  • в случае утраты или недостачи груза (багажа) — в размере стоимости утраченного или недостающего имущества;
  • в случае повреждения (порчи) груза (багажа) — в размере суммы, на которую понизилась его стоимость, а при невозможности восстановления поврежденных ценностей — их стоимости;
  • в случае утраты груза (багажа), сданного к перевозке с объявлением его стоимости, — в размере указанной стоимости;
  • в случае гибели или причинения вреда пассажирам — в размере, установленном международными соглашениями или национальным законодательством.

Наряду с возмещением установленного ущерба перевозчик возвращает плату за перевозку, если она не входит в стоимость груза.

Под страхованием ответственности перевозчика понимается страховая защита от рисков, связанных с выполнением обязательств перед клиентами. Это отдельный вид страхования, наряду со страхованием грузов защищающий прежде всего интересы грузовладельца и пассажиров, но не перевозчика.

Условия страхования ответственности перевозчика обычно предусматривают освобождение страховщика от обязанности произвести страховую выплату, если причиненные третьим лицам убытки были вызваны виной перевозчика или форс-мажорными обстоятельствами, предусмотренными Гражданским кодексом. В то же время в соответствии со ст.963 ГК страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения за причинение вреда жизни и здоровью физических лиц, даже если страховой случай наступил по вине страхователя — перевозчика.

В России этот вид страхования является добровольным, но любой западный партнер потребует от российских экспедиторов или перевозчика заключения договора страхования, прежде чем доверить груз или пассажиров.

Ответственность перевозчика начинается с момента приемки груза к перевозке (посадки пассажиров) и продолжается до момента доставки. Принимая груз, перевозчик обязан проверить правильность содержащихся в накладных данных о количестве мест, их маркировке. Его обязанностью является проверка внешнего состояния груза и его упаковки.

Ответственность российского перевозчика на морском транспорте регулируется Кодексом торгового мореплавания РФ, а на внутреннем водном транспорте — Уставом внутреннего водного транспорта. Кроме того, российскими лицензионными требованиями для лицензирования перевозочной, транспортно-экспедиционной и другой деятельности, связанной с осуществлением транспортного процесса на морском транспорте установлено, что для получения соответствующей лицензии на право осуществления транспортного процесса на морском транспорте необходимо представить копии документов о наличии достаточных финансовых ресурсов или о страховании на случай возмещения возможных убытков, причиненных по вине владельца лицензии потребителю работ (услуг), другим юридическим и физическим лицам, окружающей среды.

При международных перевозках ответственность регулируется международными конвенциями и протоколами. Следует отметить, что в международной практике не было создано правового акта (конвенции, соглашения), регулирующего вопросы, относящиеся к содержанию или форме чартера. Основным источником права в отношении чартеров является национальное законодательство соответствующих стран.

В воздушных перевозках страхование ответственности авиакомпаний перед третьими лицами для внутренних авиарейсов стало обязательным в России с 1995 г. До этого в обязательном порядке страховались только международные авиарейсы. Воздушный кодекс РФ от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ закрепил обязательное страхование ответственности авиаперевозчика перед третьими лицами.

При страховании гражданской ответственности авиаперевозчика объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить все суммы, которые страхователь в силу закона или по решению суда должен выплатить в порядке возмещения вреда в связи с причинением телесных повреждений третьим лицам или ущерба их имуществу, возникающим в результате страхового события, вызванного воздушным судном или любым лицом или объектом, падающим с него.

Согласно ст.117 Воздушного кодекса РФ ответственность авиаперевозчика за вред, причиненный при воздушной перевозке жизни или здоровью пассажира, определяется в соответствии с правилами главы 59 ГК РФ, если законом или договором перевозки не предусмотрен более высокий размер ответственности. 

 В дорожных перевозках внутри России ответственность автоперевозчика установлена Уставом автомобильного транспорта РСФСР Постановление Совета Министров РСФСР от 8 января 1969 г. №12.. В Уставе ничего не говорится о размерах ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пассажира, но в ст.126 указано, что автотранспортные предприятия и организации, грузоотправители, грузополучатели и пассажиры, а также граждане, пользующиеся автомобилями, предоставляемыми напрокат, несут материальную ответственность за нарушение обязанностей, вытекающих из перевозок грузов, пассажиров и багажа и проката автомобилей.

На сегодняшний день при возникновении такой ситуации автоперевозчик несет ответственность только в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ.

В международных дорожных перевозках применяются нормы следующих международных конвенций.

Другим обязательным видом страхования является страхование гражданской ответственности предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты.
Этот вид страхования введен Законом "О промышленной безопасности опасных производственных объектов". Все организации и предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Государственный контроль за соблюдением этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору. Особую группу опасных объектов представляют объекты, где используется ядерная энергия (ядерные реакторы, диагностическое оборудование с применением радиоактивных изотопов и т.п.).

Специфическим видом страхования является страхование ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Закона "О качестве и безопасности пищевых продуктов", предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.

Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещения вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.

Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры) должна быть застрахована в обязательном порядке.

В отдельную группу закон о страховании выделяет страхование ответственности работодателей перед наемными работниками. Во многих развитых странах такое страхование является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям.

Страхование ответственности по договору
предполагает страхование рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Некоторые виды финансовой деятельности, например страхование, подлежат обязательной финансовой проверке, которая называется аудитом. Организация, проводящая такую проверку, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.

Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей, нарушение которого может привести к причинению ущерба третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить им компенсацию ущерба за счет страхования, независимо от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда, некоторые виды страхования ответственности проводятся в обязательной форме

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх