Методика расчета нетто-ставок в массовых рисковых видах страхования - Сайт о страховании

Методика расчета нетто-ставок в массовых рисковых видах страхования

Расчет страховых тарифов проводится страховщиком при разработке новых страховых продуктов, при периодических проверках соответствия используемых тарифных ставок складывающимся реальным условиям страхования и финансовым результатам – проверочные расчеты, а также для анализа, прогнозирования и оценки возможности снижения тарифов в условиях конкуренции. Существует достаточно большое число методик расчета страховых тарифов. Причем наибольшая трудность заключается в правильном определении нетто-ставки, отражающей среднеожидаемое значение ущерба. Тн = То+ Тр

Если у страховщика имеются данные о проведении какого-либо вида страхования как минимум за 5 лет, то для уточнения страховых тарифов может быть использована методика расчета нетто-ставок, основанная на показателе убыточности страховой суммы – Усс. Данный показатель представляет собой соотношение совокупных страховых выплат ((?СВ) и совокупной страховой суммы (?СС) в каком-либо виде страхования за определенный период времени, обычно год.

Усс = (?СВ / ?СС ) *100%,

Показатель Усс математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает ежегодно из страхового фонда в связи с наступлением страховых случаев. Например, в 2006 году совокупная страховая сумма по договорам автострахования составила 6 млн. руб., а сумма страховых выплат за этот же период составила – 198 т.р. Тогда Усс = 198/6000*100%=3%. Это означает, что на каждые 100 рублей страховой суммы в среднем страховщик выплатил 3 рубля.

Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности за довольно длительный период времени. То = Усс 

Очевидно, что Усс не может быть одинаковой на протяжении ряда лет. Если в каком-либо году фактическая убыточность резко отклонится от своего среднего значения, то возможно страховщику не хватит денежных средств, привлеченных в виде нетто-премий для покрытия всех выплат. Поэтому для более точного определения нетто-ставки следует рассчитать меру устойчивости данного показателя – среднеквадратическое отклонение фактической Усс от средней, отражающее границы колебаний показателя Усс и лежащее в основе рисковой надбавки Тр.

Методика расчета нетто-ставок в массовых рисковых видах страхования

Тр = а * ?(?, n), где

?(?, n) – коэффициент, зависящий от выбранной гарантии безопасности ? (вероятности, с которой собранных взносов должно быть достаточно для страховых выплат) и числа анализируемых лет наблюдений – n, выбирается по таблице.

Табличные значения коэффициента гарантии безопасности

n/?

0,8

0,9

0,95

0,975

0,99

3

2,972

6,649

13,64

27,448

68,74

4

1,592

2,829

4,38

6,455

10,448

5

1,184

1,984

2,85

3,854

5,5

Вопрос, в каком размере применять рисковую надбавку решается страховщиком самостоятельно. С одной стороны, учитывается необходимость обеспечения безубыточных результатов работы, а с другой стороны – материальные возможности страхователей и рыночная конъюнктура.

После определения нетто-ставки рассчитывается брутто-тариф суммированием отдельных частей. Нагрузка часто планируется в процентах к нетто-ставке.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх