Понятие риска и его классификация.

Понятие риска и его классификация.

Alexman Alexman No Comment
Договор страхования и принципы страхования

Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой – человек приспосабливает ее к своим нуждам. Однако между природой и человеком существуют противоречия, которые выражаются в постоянной борьбе человека с природой.

Каждый год на Земле отмечается множество природных катаклизмов: грозы, наводнения, землетрясения, оползни, ураганы, извержения вулканов и т.д. Также техногенные аварии и катастрофы наносят огромный ущерб. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с этим возникают страховые отношения, т.е. объект страховой защиты. Таким образом, предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, т.к. нет страхового интереса.

Понятие «риск» означает опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность наступления ущерба. По своей сути риск является событием отрицательным, с невыгодными экономическими последствиями, которые,  возможно, наступят в будущем в неизвестных размерах. Риск – объективное явление в любой сфере человеческой деятельности и проявляется как множество отдельных обособленных рисков.

Риск может возникнуть в любой сфере человеческой деятельности, это случайное событие, которое наступает вопреки воле человека. Выделяют следующие области возникновения рисков: природа, техническая среда, общественная среда, экономика. Воздействию рисков подвергаются человек, имущества, капитал, информация.

Согласно всеобщей классификации выделяют следующие группы рисков:

1) Экологические – связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Эти риски не включаются в объем ответственности страховщика.

2)     Транспортные – подразделяются на каско (страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного и подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки и ремонта) и карго (страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

3)    Политические (репрессивные) – связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или граждан этого суверенного государства.

4)     Специальные – подразумевают страхование перевозок  особо ценных грузов. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

5)    Технические – проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Они имеют универсальный характер, т.е. защищают объект от множества причин ущерба. Причинами могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования.

6)    Риски гражданской ответственности – связаны с законными претензиями физических и юридических лиц в связи с причинением вреда, вызванным, например, источниками повышенной опасности (эксплуатация транспорта, ряд химических производств и т.д.).

С понятием риска тесно связано понятие ущерба. Если риском является только возможное отрицательное отклонение между плановыми и фактическими результатами, то ущербом – действительное фактическое отклонение. Через ущерб реализуется риск, приобретая конкретно измеримые и реальные очертания. Риск и ущерб связаны с преобразующей деятельностью человека в процессе познания природы. Наибольший ущерб проявляется через риски, сущность которых остается непознанной человеком.

Таким образом, наличие риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают объективную потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей.

Многообразие форм риска, частота и тяжесть последствий его проявления, невозможность абсолютного устранения его вероятности вызывают необходимость организации страхования.

В рамках страхования выделяют страховые и нестраховые (не принимаются к страхованию) риски. Наибольшую группу составляют страховые риски, т.е. риски которые можно застраховать.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные признаки, которые позволяют считать риск страховым, следующие:

1)     риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

2)     риск должен носить случайный характер;

3)     случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов;

4)     наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица; нельзя принимать на страхование риски, связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

5)     страховое событие не должно иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой ответственности, причиняя массовый ущерб;

6)     вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить.

Оставить ответ