Личное страхование.

Личное страхование.

Alexman Alexman No Comment
Договор страхования и принципы страхования

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.

1.      риск смерти;

2.      риск заболевания;

3.      риск несчастного случая;

4.      риск утраты трудоспособности по старости.

По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.

I.                   Страхование жизни.

(XVIIв. в Англии)

в современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:

1.       

2.       

3.      обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;

4.      обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;

5.      накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.

Система страхования жизни и благополучия человека

Государственное
социальное страхование

Коллективное
страхование

Личное страхование

Цель

Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни

Гарантирование привычного уровня жизни

Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение

Правовая форма

Обязательное (установленное законом)

Обязательное или добровольное

Добровольное

Источники поступлений денежных средств

Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета

Взносы работников и работодателей

Индивидуальные взносы граждан

Причины возмещения

Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости

Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат

Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов

Формы и размеры страхового покрытия

Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом

Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования

Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре

Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1.      умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2.      жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

Классификация форм страхования жизни:

1.      по сроку предоставления страховых услуг:

ü  страхование на дожитие;

ü  страхование жизни на срок;

ü  страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;

2.      по форме страхового покрытия;

ü  страхование на твёрдо установленную страховую сумму;

ü  страхование с участием в прибыли;

ü  страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);

ü  страхование с возрастающей страховой суммой;

3.      по видам страховой компенсации;

ü  страхование жизни с единовременной компенсацией;

ü  компенсация в виде ренты;

ü  аннуитеты;

4.      в зависимости от застрахованной жизни;

ü  договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);

ü  договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);

ü  договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

Ü  смешанное страхование жизни;

Ü  пожизненное страхование на случай смерти;

Ü  страхование жизни на срок;

Ü  страхование дополнительной пенсии;

Ü  страхование к бракосочетанию;

Ü  возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.

Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:

–         страхование на дожитие;

–         страхование на случай смерти;

–         страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими  и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.

Оставить ответ