Порядок действий страхователя

Что клиенту надо знать о страховании?

admin No Comments

Суть взаимоотношений сторон — одна сторона получает от второй согласованную сумму и взамен принимает на себя обязательство выплатить сумму гораздо большую при наступлении определенных событий (именуемых страховым случаем).

Кто участвует в страховании?

Сторона, которая обязуется компенсировать затраты или возместить убытки при возникновении страхового случая – страховщик. Работают такие организации только на основании лицензии. Их деятельность довольно жестко контролируется Банком России (так называемым Мегарегулятором).

Вторая сторона именуется страхователем. Заключая договор со страховщиком, за небольшую плату (превышающую потенциальные убытки) он получает гарантию компенсации своих убытков при страховом случае (который не обязательно наступит, но вероятность его наступления есть).

Оформление отношений страхования.

Эти отношения подтверждает договор.

Распространенная практика – заключение договоров страхования не путем подписания одного документа сторонами, а выдачей страховщиком страхователю подтверждающего документа – страхового полиса. Такой порядок заключения сделки равнозначен подписанию обеими сторонами обычного договора.

Иногда договор заключается «в классической форме» — подписанием единого документа, именуемого договор. Порой условие о страховании является частью иного договора (например, кредитного).

Перед заключением договора будущий страхователь заполняет утвержденные страховой компанией анкеты. Стандартная и обязательная по закону процедура. Весьма размытая формулировка, включающая любые сведения о вероятности наступления страхового случая размере потенциальных убытках, дает страховщикам карт-бланш в определении необходимых им данных. Иногда страховые компании письменно запрашивают у страхователей дополнительную информацию.

Не стоит относиться к заполнению таких анкет и ответам на запросы как к пустой формальности. Указание ложных данных дает страховой компании право оспаривать договор. Этим правом страховые компании пользуются, когда появляются основания для страховых выплат. Судебная практика складывается по-разному, но шансы защитить свои права у страхователей есть.

При этом если определенная информация в анкете не указана и менеджер просмотрел такую оплошность, у страховой компании нет права оспаривать такой договор.

По получении полиса или подписания единого документа (договора) со страховщиком страхователь уплачивает страховую премию и только после этого договор считается заключенным. Теоретически существует возможность начала страховых отношений до уплаты страховой премии (например, сразу при выдаче полиса), но такое условие должно быть предусмотрено в самом договоре.

Возмещение может быть выплачено страховщиком только если страховой случай наступил после заключения договора.

О правилах страхования:

Помимо договора или полис а, важные и обязательные условия содержатся в Правилах страхования. Это разработанный страховой компанией, содержащий обязательные для сторон важные нормы, несоблюдение которых может повлечь отказ в выплате возмещения.

Правила страхования могут быть изложены:

1. В отдельном документе (чаще всего).

2.На обратной стороне полиса или в тексте договора (редко).

В договоре или полисе всегда есть отметка о получении Правил или об ознакомлении с ними, рядом с отметкой менеджер страховщика просит поставить роспись. Если это сделано без получения Правил – доказать обратное (неполучение и не ознакомление) практически невозможно.

Разумный страхователь обязательно получит на руки указанный документ, внимательно изучит и примет во внимание при последующем взаимодействии со страховщиком.

Совет: при заключении договора и (или) получении полиса внимательно ознакомьтесь с документом. Если в документе присутствует ссылка на Правила страхования — обязательно попросите выдать этот документ «на руки».

Также обратите внимание, нет ли нюансов со сроками действия и порядком внесения изменения правил, а именно:

1. Применяются ли на протяжении всего срока страхования те самые правила, которые действовали в момент заключения договора или они могут быть изменены или заменены страховщиком в одностороннем порядке.

2. Каким образом вторая сторона уведомляется при изменении или замене правил.

Финансовая часть договора.

Уплачиваемая при заключении договора сумма — страховая премия. В большинстве случаев устанавливается страховщиком самостоятельно, но иногда — согласно утвержденным органами власти тарифам. Зачастую такие тарифы утверждаются законом или подзаконными актами (известный пример – утверждаемые Банком России тарифы ОСАГО).

Страховую премию следует отличать от страховой суммы. Если первая – плата одной из сторон по договору, то вторая – максимальный лимит, в пределах которого будет осуществлен платеж. Например, сторонами согласована страховая сумма 1 млн. рублей, при этом убытки от пожара (страхового случая) оказались больше и составили 1 млн. 200 тыс. рублей. Выплата составит именно миллион рублей.

Страховая сумма предусматривается в договоре или полисе обязательно, а вот «минимальный лимит» возмещения – может присутствовать и порой не афишируется. Именуется он страховая франшиза.

Наличие условия о франшизе может означать, что:

Ущерб ниже определенной суммы возмещению не подлежит;

Из суммы подтвержденного ущерба вычитается определенная сумма (она может быть твердой, либо может быть согласован порядок ее определения).

Чтобы подобное условие не стало неприятным сюрпризом – внимательно изучайте предлагаемые документы еще на стадии выбора страховщика и тем более – при подписании.

Страховое возмещение – та сумма, которая будет получена в итоге. Порядок ее определения обычно предусмотрен в тексте договора или Правилах страхования.

Немного о правах потребителей.

Суды со страховыми компаниями – явление обыденное и основания исков разнообразны.

Есть категория страхователей с особым статусом – потребители. Таковыми являются любые физические лица, осуществляющие страхование в частных целях. Для соблюдения баланса возможностей сторон закон дает им существенные преференции – гарантии, которые предприниматель изменить не может.

Гарантированные потребителям права не распространяются на страхование ИП различных рисков, неразрывно связанных с предпринимательской деятельностью.

Однако при страховании имущества и ответственности к деятельности ИП не относящейся, такой бизнесмен рассматривается законом как обычный потребитель. Типичный пример – страхование квартиры, в которой проживает семья и регулярно сдаваемого в аренду нежилого помещения. В первом случае гражданин выступает как ИП, во втором – как частное лицо и потребитель.

В числе преференций для потребителей:

1.Право требовать не только уплаты неустойки, возмещение убытков, но и морального вреда.

2. Более серьезный стандарт обязательного раскрытия страховщиком информации.

3. Запрет страховым компаниям навязывать дополнительные услуги и фиксировать в договоре условия худшие, нежели содержатся в законодательстве. Прямое указание на это есть в ст.16 Закона «О защите прав потребителей».

4. Освобождение от судебной пошлины.

5.. Право на выбор суда, где будет рассмотрено дело. Речь не о любом суде на территории РФ. Страхователь выбирает между судами населенных пунктов, где: проживает он сам (1), находится ответчик (2) либо где заключен или исполняется договор (3). Иногда страховые компании в договорах предусматривают определенный суд, где якобы должен рассматриваться спор. Такое условие не подлежит применению как недействительное согласно упомянутой ст.16.

6. Право обратиться с жалобой на страховую компанию в территориальное управление Роспотребнадзора, отвечающего в нашей стране за соблюдение и защиту прав потребителей. Эта опция часто оказывается весьма эффективной.

Характеристика содержания условий страхования гражданской ответственности перевозчика

admin No Comments

Перевозчик — это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент, билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Условия функционирования страхового рынка

admin No Comments

Принципы организации страхового дела обусловливаются общими условиями функционирования экономики. В условиях монополии государства в области страхования внутренний страховой рынок охраны был представлен единственной монопольной государственной страховой организацией — Госстрахом СССР. Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферы услуг на потребителя.

Общая характеристика страхования судов

admin No Comments

В целях стандартизации договоров страхования, предоставления выбора страхователю в страховом покрытии в практике страхования судов также применяются различные условия, объединяющие определенную группу рисков.

По условиям с ответственностью за гибель и повреждение возмещению подлежат:

а) убытки от повреждений или фактической либо конструктивной полной гибели судна вследствие огня, молнии, бури, вихря, и других стихийных бедствий, крушения, посадки судна на мель, столкновения судов между собой

Тарифная политика и ее содержание

admin No Comments

Тарифная политика – комплекс организационных, информационно-аналитических, экономических и других мероприятий, направленных на разработку, применение, уточнение базовых тарифных ставок, повышающих и понижающих их уровень коэффициентов по видам (предметам) страхования, которые обеспечивают приемлемость, привлекательность тарифов страхователей и прибыльность страховых операций страховщика.

Принципы тарифной политики:

Классификация рисков в различных видах страхования

admin No Comments

1. В зависимости от источника опасности:

— связанные с проявлением стихийных сил природы (землетрясения, наводнения, сели, пожары и др.);

— связанные с целенаправленным воздействием человека в процессе присвоения материальных благ (кража, ограбление, акт вандализма и др.).

2. По объему ответственности страховщика:

индивидуальный риск (выражается в игнорировании страхования индивидуально домашнего имущества, картин, коллекций и т.д.);

Сущность актуарных расчетов

admin No Comments

Актуарные расчеты – это расчеты тарифов по любому виду страхования. Актуарные расчеты представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов. В основе таких расчетов лежит страховой тариф.

Основными задачами актуарных расчетов являются:

1. Исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности.

Экономическая сущность перестрахования

admin No Comments

Перестрахование – это система экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним, с учетом своих финансовых возможностей, передает на согласованных условиях другим страховщикам, с целью создания сбалансированного портфеля рисков и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Порядок лицензирования страховой деятельности

admin No Comments

В России для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить лицензию в Министерстве финансов РФ. Лицензия выдается на осуществление строго оговоренных в ней видов страхования. Она может быть выдана для осуществления страховой деятельности как на всей территории страны, так и в пределах отдельных регионов.

Страхование от несчастных случаев

admin No Comments

Несчастный случай – это физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть. Страховые компании не склонны принимать заявления от лиц: Ходатайствующих об очень высоких страховых суммах. Имеющих полюсы этой же самой или другой страховой компании, в связи с чем общая страховая сумма будет очень большой.