Осообеновсти имущественого страхования

Осообеновсти имущественого страхования

admin No Comment
Порядок действий страхователя

 Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Предметы страхования. К предметам имущественного страхования относятся:

1)      средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузовые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.;

2)  средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения (научно-исследовательские, учебные);

3)  средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-исследовательские;

4)  иные виды имущества юридических и физических лиц: основные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хранение; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сельскохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;

5)      убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;

6)  подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридического лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

Объекты страхования. Понятие «объект страхования» раскрывается в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Согласно ст. 4 данного Закона объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы:

•      связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование);

•      связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Правовое регулирование имущественного страхования. Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:

•      Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ;

•      Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;

•      Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации;

•      Правила размещения страховщиками страховых резервов;

•      Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств;

•      Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования и некоторые другие нормативные акты.

Подотрасли и виды имущественного страхования. Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования:

•      страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.);

•      страхование имущественных прав и капитала (титула собственности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.);

•      страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя).

Существует также деление имущественного страхования на подотрасли в зависимости от формы собственности и категорий страхователей:

•      страхование имущества государственных предприятий, кооперативных и общественных организаций;

•      страхование государственного имущества, сданного в аренду, и т.д.

Подотрасли имущественного страхования подразделяют на виды. В основу подразделения положено страхование однородных объектов от конкретных рисков по соответствующим тарифам. Иногда разнородные объекты объединяются в один вид страхования (комбинированное страхование).

Применяется также классификация имущественного страхования по страховым рискам.

По форме проведения имущественное страхование может быть обязательным и добровольным.

Государство, как правило, вводит обязательное имущественное страхование, тогда гибель или повреждение имущества связаны с общегосударственными интересами.

Существенные условия договора имущественного страхования.

В соответствии с законом  об организации страхового дела имущественное страхование включает в себя:

— страхование имущества, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;

— страхование гражданской ответственности, объектами которой являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

— страхование предпринимательских рисков, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.

 По договору имущественного страхования  страховщик обязуется при наступлении  страхового события возместить страхователю  или выгодоприобретателю убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам, в пределах указанной в договоре страховой суммы.

Основное отличие договоров имущественного страхования – компенсационный характер страхового покрытия. Страхователь приобретает гарантию возмещения понесенных им или реальных, имеющих конкретную материальную оценку убытков.

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.

                                                                                                                                                   В основу организации имущественного страхования заложена концепция возмещения, которая предполагает, что основная цель  предоставления страховой защиты – чтобы страхователь после  наступления убытка был возвращен в такое же материальное положение, в котором он находился до  страхового случая.

Данное положение является принципиальным отличием имущественного страхования  от личного страхования, в отором действует концепция страхового обеспечения, а оценка ущерба жизни и здоровью является предметом соглашения между страхователем и страховщиком.

Урегулирование убытков в имущественном страховании

Последние годы развития страхового рынка в России характеризуются бурным ростом числа страховых компаний. Вместе с тем качественное состояние рынка страховых услуг остается весьма невысоким.

Одной из причин такого положения является недостаточное внимание со стороны страховщиков к проблемам управления риском и урегулирования претензий в условиях, когда законодательство, регулирующее правовые отношения в страховании, еще несовершенно.
Между тем мировой опыт показывает, что как раз урегулирование убытков один из важнейших его элементов.

В связи с тем, что страхование относится к сфере услуг, лидирующее положение на страховом рынке занимают те страховые компании, которые обеспечивают высокое качество обслуживания страхователей, в том числе квалифицированное урегулирование убытков.
Поэтому особо важное значение имеет правильная оценка риска страховщиком и последующее его сопровождение, включающее в себя проведение эффективных мероприятий по уменьшению вероятности наступления страхового случая.

С одной стороны, от сроков урегулирования претензий и размеров сумм возмещения ущерба в значительной степени зависят рост и постоянство страхового портфеля. А с другой — механизм урегулирования претензий должен исключать необоснованные выплаты и предотвращать страховое мошенничество как запланированное изначально, так и спровоцированное.

Важной частью функций эксперта является анализ ущерба:
— определение, наступил ли срок действия договора и ответственности страховщика,
— соответствует ли оговоренному в полисе месту (району) место нанесения ущерба,
— являются ли застрахованными пострадавшие объекты или предметы,
— сбор дополнительной информации о лицах, заинтересованных в страховании объектов и получении возмещений по убыткам,
определение согласно практике и картине убытка предварительной стоимости ущерба, 

— проверка соблюдения страхователем, его персоналом, членами семьи правил безопасности,

— установление по документам, есть ли виновное лицо,
проверка соблюдения условий о недопустимости изменений на месте нанесения ущерба

— составление заключения о том, является ли ущерб возмещаемым и в какой сумме.

Обычно подразделения по убыткам существуют отдельно: по имущественному страхованию и страхованию ответственности. Многие фирмы создают подразделения по убыткам в составе управлений по продуктам и землям.
Вероятность убытка может быть снижена рядом организационных и физических мер. Риск можно снизить путем изменения способов решения конкретных задач либо назначения лиц, ответственных за принятие мер предосторожности. Можно также установить оборудование, предназначенное для оповещения о наступлении риска и сокращения убытков. Немаловажен правильный выбор страховой политики.
Стратегические подходы к снижению риска: попытка избежать, сократить, сдержать или передать его.

Не менее важным направлением деятельности страховых фирм является организация и проведение предупредительных мероприятий по снижению уровня убыточности, состоящих в разработке мер безопасности по всем проводимым Росгосстрахом видам имущественного и личного страхования, страхования ответственности на основе существующих ведомственных инструкций и правил безопасности.
Первоочередными задачами, стоящими перед Департаментом урегулирования убытков и страховыми фирмами, являются: разработка комплексной программы исследования деятельности дочерних страховых фирм и их филиалов по убыточности заключенных договоров и выработке рекомендаций по минимизации убытков, а также предложений по созданию специализированных сетей по рассмотрению и ликвидации убытков, на территории России и за рубежом; выделение в структуре фирм специалистов или создание специализированных подразделений по урегулированию убытков; разработка системы и методик оценки рисков при принятии их на страхование (по необходимости — проведение предстраховой экспертизы); выработка методик по расчету размера ущерба и суммы его возмещения, предложений по формированию внутрисистемных резервов катастроф и колебаний убыточности; подготовка предложений по проведению превентивных мероприятий; контроль за правильностью оформления документов на выплату страховых сумм и возмещений и др.

Оставить ответ