Страхование жизни

Страхование жизни является важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан (табл. 23). Страхование жизни — это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

Таблица 23. Виды страхования жизни

Вид   
страхования

Содержание страхования              

Смешанное 
страхование
жизни     

Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к
которому могут быть присоединены и другие риски, связанные
с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя (риски
на случай смерти от любой причины в течение срока        
договора, на случай причинения вреда здоровью от         
последствий несчастного случая или болезни). Комбинация  
рисков зависит от желания страхователя                   

Страхование
детей     

Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в  
пользу которого заключен договор страхования, в случае   
смерти страхователя                                      

Пенсионное
страхование

Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию,      
дополнительным доходом                                   

Страхование
ренты     

Осуществляется для получения дополнительного дохода в    
оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты 
ренты на накопленную сумму                                

Страхование
на случай 
смерти    

Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей  
суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в  
договор страхования вместе с другими видами страхования) 

Страхование
на дожитие

Страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока
страхования. Позволяет повысить уровень благосостояния за
счет создания накоплений                                 

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно их можно объединить в две группы: социальные и финансовые (табл. 24). Решение первых позволяет преодолеть недостатки системы государственного социального страхования и обеспечения. Решение вторых, наряду с предоставлением финансовых гарантий при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций, способствует увеличению личных доходов граждан.

Таблица 24. Цели и функции страхования жизни

Функции 

Цели                           

Социальные

1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода 
умершего члена семьи                               

2. Обеспечение случаев временной или постоянной    
утраты нетрудоспособности (инвалидности)           

3. Обеспечение дополнительной пенсии в старости    

4. Накопление средств для оказания материальной    
поддержки детям при достижении совершеннолетия,    
например для оплаты образования                    

5. Оплата ритуальных услуг                         

Финансовые

1. Накопления, связанные с получением              
инвестиционного дохода и вложениями в капитал      

2. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия 
в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя  
предприятия или "ключевого" персонала              

3. Защита наследства путем:                        
а) оплаты налога на наследство за счет страховой   
суммы, полученной по полису страхования жизни;     
б) облегчения передачи наследуемого имущества одному
из наследников за счет личного права бенефициара на
страховую сумму, свободную от прав кредиторов и    
других наследников;                                
в) законодательно установленного освобождения      
страховой суммы от налога на наследство            

4. Увеличение личных доходов за счет предоставления
льгот по налогообложению премий и выплат по        
страхованию жизни                                  

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон — страховщик — принимает на себя обязательство выплатить обусловленную сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем (рис. 7).

        ————————————————¬

        ¦ Заполнение клиентом заявления на страхование ¦

        L———————-T————————

        ————————+————————¬

        ¦     Анализ и селекция риска страховщиком     ¦

        L———————-T————————

           ———————+——————-¬

           ¦                                       ¦

           \/                                      \/

—————————¬     —————————————¬

¦ Отказ в предоставлении  ¦     ¦ Акцепт (принятие) риска страховщиком ¦

¦   страховой гарантии    ¦     L——————T———————

L—————————     ——————-+——————-¬

           ———————+     Согласование условий договора    ¦

           \/                   L——————T———————

—————————¬     ——————-+——————-¬

¦     Отказ клиента от    ¦     ¦    Заключение договора страхования   ¦

¦ предложений страховщика ¦     L——————T———————

L—————————     ——————-+——————-¬

           ———————+      Оформление страхового полиса    ¦

           \/                   L——————T———————

—————————¬     ——————-+——————-¬

¦Неуплата очередной премии¦     ¦     Оплата первой страховой премии   ¦

L——T————-T——     L——————T———————

      ¦             ¦           ——————-+——————-¬

——+——¬ ——+—-¬      ¦        Регулярная оплата премий      ¦

¦Прекращение¦ ¦ Редукция ¦      L—————————T————

¦  договора ¦ ¦ договора ¦                      ————+———-¬

L—T——— L——T——                      ¦     Оперативное      ¦

   +————¬   L———¬                 ¦ управление договором ¦

—+———¬—+—¬ ———+—————¬  L————T————

¦Расторжени妦Выкуп¦ ¦   Действие договора   ¦  ————+———-¬

¦           ¦¦     ¦ ¦с уменьшенной гарантией¦  ¦  Окончание договора  ¦

L————L—— L———T—————  L————T————

                    ————           ——————+———-¬

———————+————¬         ¦     Выплата указанной      ¦

¦ Выплата уменьшенной страховой ¦         ¦ в договоре страховой суммы ¦

¦   суммы при наступлении       ¦         ¦ при наступлении страхового ¦

¦     страхового события        ¦         ¦           события          ¦

L———————————         L——————————

Рис. 7. Алгоритм заключения и действия договора

страхования жизни

Участниками договора страхования жизни являются страховщик и страхователь (застрахованный). Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в отношении жизни застрахованного.

Участником обязательств по страхованию жизни может быть также выгодоприобретатель (бенефициар) — физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор страхования жизни, то есть лицо, обладающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полиса.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх