Добровольное страхование от несчастных случаев.

Добровольное страхование от несчастных случаев.

admin No Comment
Порядок действий страхователя

Страхование от несчастных случаев и болезней — один из традиционных видов отечественного страхования.

Целью данного вида страхования является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате есчастного случая.

Страхование от несчастных случаев — совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

— травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения имущества или людей и так далее;

— асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

— ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожение;

— отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

В отечественной практике существуют определенные критерии отнесения случившегося с застрахованным к категории несчастного случая (табл. 28).

Таблица 28. Критерии определения страхового события

Критерии         

Сущность явления          

Внезапность воздействия 

Предполагает, что событие должно быть 
относительно кратковременным по своему
вредоносному воздействию на           
человеческий организм                 

Воздействие, не зависящее
от воли застрахованного 

Означает, что причинение вреда жизни и
здоровью страхователя (застрахованного)
произошло неумышленно, не по воле     
застрахованного                       

Воздействие носит внешний
характер                

Под внешним воздействием понимаются как
действия людей, так и явления природы 
или механические воздействия,         
причиняющие вред анатомической и      
физиологической целостности человека  

Воздействие,            
идентифицируемое        
по времени и месту      
возникновения           

Является важным аспектом для          
установления самого факта наступления 
страхового случая                     

Воздействие, проявившееся
в нарушении внутренних и
внешних функций организма

Предполагает констатацию болезни или  
смерти                                

По договору страхования от несчастных случаев при реализации страхового события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

— немедленно обратиться к врачу;

— сразу же или в определенный договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;

— представить страховщику заявление на страховую выплату, приложив подлинник страхового полиса и документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины несчастного случая;

— предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

— в случае смерти застрахованного в течение года после наступления несчастного случая выгодоприобретатель представляет страховщику все соответствующие документы, в том числе подтверждающие право на наследование.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной (рис. 8).

             ————————————¬

             ¦ Страхование от несчастных случаев ¦

             L——————T——————

                —————-+—————¬

                \/                              \/

         —————-¬              —————¬

         ¦ Обязательное  ¦              ¦ Добровольное ¦

         L-T——T——T—              L—T———T—

————+—-¬¦——+——¬ ————+—¬—-+————¬

¦Государственно妦¦Страхование¦-+Индивидуально妦  Коллективное  +¬

¦     личное    ¦¦¦пассажиров ¦¦L—————L——————¦

¦  страхование  ¦¦L————¦—————¬——————¬¦

¦государственных¦¦             ¦¦Страхование нদ Дополнение к   ¦¦

¦    служащих   ¦¦             ¦¦ определенный ¦¦комбинированным ¦¦

L—————-¦             ++ период жизне-¦¦   страховым    ++

      ————+———¬   ¦¦ деятельности ¦¦   продуктам    ¦¦

      ¦     Социальное     ¦   ¦L—————L——————¦

      ¦   страхование от   ¦   ¦—————¬——————¬¦

      ¦ несчастных случаев ¦   ¦¦ Страхование  ¦¦   Страхование  ¦¦

      ¦   на производстве  ¦   ¦¦   наемных    ¦¦     членов     ¦¦

      ¦  и профзаболеваний ¦   ++  работников  ¦¦профессиональных+-

      L———————   ¦¦              ¦¦  общественных  ¦

—                              ¦¦              ¦¦  организаций   ¦

                               ¦L—————L——————

                               ¦—————¬

                               ¦¦    Полное    ¦

                               L+ страхование  ¦

                                ¦ частных лиц  ¦

                                L——T———

                            ————+———-¬

                     ——-+——¬        ——+——-¬

                     ¦ Страхование ¦        ¦ Страхование ¦

                     ¦  взрослых   ¦        ¦    детей    ¦

                     L—————        L—————

Рис. 8. Классификация страхования от несчастных случаев

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обязанностей.

Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными — их работники.

Размер страхового тарифа установлен федеральным законом исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, к которой относится страхователь.

Государственное страхование жизни и здоровья государственных служащих осуществляется в отношении тех категорий работников, специфической особенностью профессиональной деятельности которых является повышенный риск несчастного случая.

В объем страховой ответственности входит покрытие рисков смерти, временной или постоянной потери трудоспособности.

Размер страхового обеспечения зависит от ведомственной или отраслевой принадлежности страхователя и может исчисляться либо из должностного оклада, либо исходя из размера минимальной оплаты труда.

Страховая защита в этом случае обеспечивается в течение времени работы застрахованного в соответствующем ведомстве или учреждении.

Оставить ответ