Выбор страхователем эффективных условий страхования.

Выбор страхователем эффективных условий страхования.

admin No Comment
Порядок действий страхователя

Руководителю предприятия необходимо самостоятельно решить, каким именно видам финансовых рисков может быть подвержена деятельность компании, и уже на этой основе разработать методы уменьшения степени риска или методы его предотвращения.

В зависимости от профиля деятельности предприятия различают следующие основные виды кредитного страхования: страхование коммерческого риска неплатежа, страхование фабрикационного риска, страхование валютных рисков и страхование политических рисков. В первую очередь надо обратить внимание на страхование коммерческого риска неплатежа: как показывает зарубежная и отечественная практика, наиболее часто предприятия подвергаются именно этому виду риска. Причина тому – ежегодное увеличение числа банкротов и неплатежеспособных компаний.

Перед заключением договора страхования коммерческого риска неплатежа необходимо ознакомиться с основными правилами страхования. Главное правило при заключении договора страхования от коммерческого риска неплатежа с рассрочкой платежа до одного года – страхование не избранных, а всех сделок предприятия. Это правило было установлено страховыми компаниями в связи с тем, что у фирмы-страхователя часто возникает искушение застраховать не все риски, а только самые опасные, с высокой вероятностью возникновения. В результате страховщик получает заранее невыгодный для него пакет договоров и подвергает себя риску финансовых убытков.

Кроме того, в случае неожиданно возникших финансовых трудностей должники часто используют всем известный прием: «лучшая защита – это нападение». На практике может возникнуть ситуация, когда неплатежеспособный должник выдвигает претензии своему кредитору, пытаясь, таким образом, если не отменить свои обязательства, то хотя бы их отсрочить. Поэтому в условиях договора страхования от коммерческого риска неплатежа оговаривается, что страховая компания не обязана покрывать расходы, связанные с претензиями должника к компании-продавцу.

Руководитель предприятия должен знать, что самым опасным в кредитном страховании по праву считается фабрикационный или, другими словами, доотгрузочный риск. При заключении договора страхования фабрикационного риска надо учитывать, что этот полис предусматривает страховое покрытие всех убытков предприятия-продавца, которые оно может нести в связи с производством товара или же банкротством заказчика. В этом случае страховая компания выплачивает страхователю покрытие, равное разнице между себестоимостью произведенного товара и максимальной ценой реализации этого товара другому покупателю. Кроме того, до момента отгрузки товара предприятие может потерпеть убытки, связанные с какими-либо событиями, не зависящими от воли покупателя, например, политическими. Тем не менее, страховая компания в любом случае будет обязана оплатить убытки застрахованному предприятию. Именно поэтому управление доотгрузочными рисками – своего рода высший пилотаж страхования, тем более, когда речь идет об экспортных товарах. Ведь при проведении экспортно-импортных операций возникает еще один риск – валютного характера, когда изменяется курсовое соотношение между национальной валютой экспортера и валютой платежа, предусмотренной договором купли-продажи. При страховании валютных рисков страховая компания возмещает предприятию убытки, понесенные им в связи с изменением валютных курсов.

В случае, если предприятие осуществляет экспортные операции, политические события и внутренние беспорядки в стране также могут повлечь за собой убытки. Предсказать возникновение политических рисков практически невозможно, поэтому они относятся к группе так называемых труднопрогнозируемых. Необходимо помнить, что договор страхования от политических рисков предусматривает компенсацию убытков, понесенных страхователем от неоплаты счетов за поставленный товар вследствие каких-либо катастрофических событий в стране, например, политического переворота, кардинальной смены экономической позиции. При выборе страховой компании необходимо обратить внимание, что, как правило, страхованием политических рисков занимаются лишь крупные страховщики, либо приближенные к правительственным органам развитых стран операторы (известный аналог – немецкий Hermes) – ведь ущерб от политических рисков может быть огромен для средней и тем более мелкой частной страховой компании.

 Фирма, выдавшая заемщику кредит (денежный или товарный) автоматически подвергает себя риску невыполнения обязательств со стороны заемщика. Для того, чтобы оптимизировать этот риск, она обращается в страховую компанию. Первое, с чем придется столкнуться – выбор страховщика. Кредитным страхованием в том или ином виде занимаются практически все крупные российские страховые компании («Ингосстрах», «Росно», «РЕСО-Гарантия», ПСК, «ВЕСТА» и др.). Они предлагают различные условия страхования, руководителю предприятия остается лишь выбрать наиболее подходящие.

Следующий момент – правила заключения договора страхования непогашения кредитов . Объектом страхования является ответственность заемщика перед кредитором за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование ими в течение срока, установленного в договоре страхования. Обычно в договоре указывается, что в случае непогашения кредита страховщик обязуется выплатить страхователю возмещение в размере от 50 до 90% всей суммы непогашенного кредита, и, кроме того, процентов по нему. Учтите, что кредит считается непогашенным, если заемщик в течение двадцати дней после наступления срока платежа не выплатил кредитору необходимую сумму. Однако точный срок наступления страхового случая оговаривается в каждом конкретном договоре страхования.

Затем необходимо определить размер страховой суммы. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, в зависимости от того, каков размер кредита.

Теперь перейдем к порядку заключения договора страхования. Договор страхования заключается на основании письменного заявления руководителя предприятия. Одновременно с заявлением страхователь должен представить копию кредитного договора вместе со всеми относящимися к нему документами, а также документы, которые могут подтвердить возможность кредитования – в общем, все документы, на основе которых страховщик будет определять степень риска компании.

Следует помнить, что в некоторых случаях страховая компания может отказать в страховании кредитов. Так, она не будет страховать те кредиты, по которым на день заключения договора страхования уже имеется просроченная задолженность. Кроме того, страховщик должен быть уверен, что на момент выдачи кредита предприятие имело достаточные гарантии его возврата. Если достаточных гарантий не было, то, скорее всего, страховая компания откажется заключать договор.

Еще один важный вопрос – порядок выплаты страховых взносов. Если предприятие застраховало кредит, выданный менее чем на год – так называемый краткосрочный кредит – то оно должно будет выплатить взнос единовременно. По договору страхования долгосрочного кредита страхователю придется выплатить годовую сумму платежей за один или два раза. То же самое касается и той ситуации, если предприятие заключило договор страхования риска непогашения кредитов по всем выданным кредитам.

Схема выплаты страховых взносов следующая: страхователь перечисляет деньги на счет страховщика в учреждении банка. Днем уплаты платежей считается день списания средств со счета предприятия. Помните, что договор страхования риска непогашения кредита вступает в силу со дня, следующего за днем уплаты первого страхового платежа. И если к установленному первому сроку от предприятия поступит менее 50% суммы страховых взносов, то этот договор будет считаться недействительным, а страховщик вернет все ранее поступившие от страхователя платежи. Действие договора прекращается и в том случае, если предприятие не выплатит взносы к установленному очередному сроку. Но даже в этой ситуации у страхователя еще будет возможность возобновить договор, погасив все задолженности перед страховой компанией. В том случае, если договор страхования был прекращен досрочно, для его возобновления предприятию достаточно выплатить задолженность, и договор вновь вступает в силу со следующего дня после уплаты.

Итак, договор страхования заключен, первый страховой взнос выплачен. Теперь страховая компания в течение пяти дней обязана выдать предприятию страховое свидетельство, а оно обязано предоставлять страховщику право проверять все записи, касающиеся застрахованных кредитов.

Пожалуй, самый главный вопрос, который может возникнуть: как быть, если страховой случай все же наступил? В первую очередь, в течение пяти дней нужно подать в страховую компанию заявление, приложив к нему договор о выдаче кредита. Страховая компания определит размер возмещения. После того, как страховщик выплатит возмещение, он получает право требовать возмещение от должника, а страхователь должен будет передать в страховую компанию все необходимые документы.

Страховщик имеет право отказать страхователю в выплате страхового возмещения в тех случаях, когда страхователь сообщил в страховую компанию недостоверные сведения о сделке или не выполнил тех обязанностей, которые требуются от него по условиям договора страхования.

Оставить ответ