Собственное участие страхователя в ущербе

Договоры имущественного страхования и страхования ответ­ственности часто предусматривают собственное участие страхова­теля в покрытии части ущерба. Формы собственного участия от­личаются от условия «эверидж» или пропорционального страхо­вания тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба.

Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной сум­мой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная (невычитаемая).

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачива­ется в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. В пределах франшизы выплата возмещения не производится. Сверх это­го предела выплачивается полностью весь убыток:

Е = 0 для S < х,

Е = S-x для S > х.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в преде­лах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмеще­нию в полном объеме в пределах страховой суммы.

Е = S для S > х. Условная франшиза используется преимущественно в медицин­ском страховании.

Чтобы оценить количественно влияние безусловной франшизы на расходы страховщика и определить ее воздействие на величину страхового тарифа используется следующая формула:

Расчет величины R1 в процентах от общего выплачиваемого возмещения для безусловной франшизы X производится следующим образом:

R1 ( x ) = q( x ) + ( 1 − p( x )) X / C M ,

где  R1(x) — уменьшение величины выплачиваемых возмещений в % от общего выплачиваемого возмещения;

q(x) – сумма ущерба, меньшего или равного по величине размеру франшизы, в процентах от общего ущерба;

р(x) – число страховых случаев, меньших или равных по величине размеру франшизы, в процентах от общего числа страховых случаев;

Cм – средняя величина суммы ущерба, не превышающего по величине размер франшизы.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх