Участники страховых отношений:

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, поку­патели и посредники. Согласно действующему российскому законода­тельству к участникам страховых отношений относятся:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые организации;

3) общества взаимного страхования;

4) страховые агенты;

5) страховые брокеры;

6) страховые актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморе­гулируемые организации.

Отдельные участники страховых отношений относятся к субъек­там страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организа­ции, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии.

Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Еди­ный государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, уста­новленном органом страхового надзора.

Деятельность субъектов страхового дела (страховых организа­ции, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттес­тации (с 1 июля 2006 г.).

Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления стра­хования, перестрахования, взаимного страхования и получившие ли­цензии на осуществление страховой деятельности.

Страховая деятельность включает оценку страхового риска, полу­чение страховых премий, формирование страховых резервов, инвести­рование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осущест­вляют иные связанные с исполнением обязательств по договору стра­хования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, пли только страхование объектов иму­щественного и личного страхования (в редакции изменений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ).

Страховщики по итогам каждого финансового года обязаны про­водить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страхо­вых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соот­ветствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо восполь­зоваться услугами актуариев.

Страховые актуарии — это физические лица, постоянно прожи­вающие на территории Российской Федерации, имеющие квалифика­ционный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных рас­четов.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхова­ния либо являющиеся страхователями в силу закона.

Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного стра­хования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законо­проектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г.).

Страховые посредники. Продвижением страховых услуг от стра­ховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры. В соответствии с отечественным законодательством страхо­вые агенты — это «постоянно проживающие на территории Россий­ской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юри­дические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями».

Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента — про­дажа страховых продуктов.

Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон.

В зарубежных странах страховые агенты объединены в нацио­нальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профес­сиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень.

В Великобритании и странах континентальной Европы страхо­вой агент обычно представляет интересы одного страховщика.

В США применяется другая система, при которой каждый стра­ховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами.

Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фик­сированным ставкам, в процентах или в промилле от объема выпол­ненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации.

Страховые агенты не состоят в штате страховой организации и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

На сегодняшний день мировой практикой выработано три основ­ных типа агентских сетей.

Простое агентство — имеет место в случае, когда агент заклю­чает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организация готовит агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми орга­низациями встречается крайне редко.

В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций. Нередко случается,

что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различ­ных страховых организации, т.е. выполняет работу страхового брокера.

Пирамидальная структура применяется большинством страхо­вых организаций. Страховая организация заключает договор с генераль­ным агентом — физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те в свою очередь также могут наби­рать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет четыре—шесть таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уро­вень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключив­шего договор страхования, но генеральный агент может получать зара­боток, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей орга­низации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов.

Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой организации — в любой момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику.

Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами, страхователи — физические лица. Приобре­тая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одно­временно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право.

Большинство страховых организаций за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей.

Российские страховые организации используют для продажи в основном простое агентство или штатных сотрудников, а также сис­тему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотруд­ников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы.

В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя стра­хового агента (можно по телефону). По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации — американские, канад­ские, британские — приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г. услугой Интернета пользовались 60 млн человек, из них примерно 85% имели на руках страховые полисы.

Страховые брокеры — это постоянно проживающие на террито­рии Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве инди­видуальных предпринимателей физические лица или российские юри­дические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (пере­страховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, свя­занных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестраховате­лем), а также с исполнением указанных договоров (далее — оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с заключе­нием указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в каче­стве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием.

Кроме того, на территории Российской Федерации не допуска­ется деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказа­нию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров стра­хования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения догово­ров перестрахования с иностранными страховыми организациями стра­ховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.

Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он как профессионал должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способство­вать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер — агент страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответствен­ности перед страховщиком, что не исключает моральной ответствен­ности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность стра­ховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществ­ляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на террито­рии России», утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля

1995 г. № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере (приложения к приказу). В соответствии с указанным Положением страховые брокеры — юридические лица могут предоставлять следу­ющие виды услуг:

■ поиск и привлечение клиентуры к страхованию;

■ разъяснение клиенту интересующих его вопросов по опреде­ленным видам;

■ подготовку или оформление в соответствии с предъявлен­ными брокерами полномочиями документов, получения стра­ховой выплаты;

■ организацию страховых выплат по поручению страховщика и за счет при наличии соответствующего соглашения;

■ размещение страхового риска по поручению клиента по дого­ворам страхований или перестрахования;

■ представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;

■ организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию;

■ инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги.

Страховые брокеры — физические лица могут предоставлять все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и орга­низации страховых выплат. Страховой брокер, представляющий инте­ресы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхо­вания.

Принципиально важный пункт соглашения — порядок проведе­ния взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки пере­числения страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимо­связь между брокерами и страховщиками не должна переходить опре­деленные пределы. В частности, запрещено участие страховых броке­ров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия.

Для обеспечения контроля за соблюдением действующего зако­нодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства.

Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на террито­рии Российской Федерации, должны быть включены в реестр.

Для получения лицензии на осуществление страховой брокер­ской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхо­вого надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

2) документ о государственной регистрации соискателя лицен­зии в качестве юридического лица или индивидуального предприни­мателя;

3) учредительные документы соискателя лицензии — юриди­ческого лица;

4) образцы договоров, необходимых для осуществления страхо­вой брокерской деятельности;

5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера — индивиду­ального предпринимателя.

Страховые брокеры — юридические лица представляют извеще­ние и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения).

Страховой рынок России по своему субъектному составу, усло­виям функционирования и тенденциям дальнейшего развития стано­вится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх