Мировое страховое хозяйство.

С возрастанием потребности в защите имущественных интересов возникали первые общества взаимного страхования имущества, создаваемые отдельными группами купцов или судовладельцев. Развивается система, при которой владелец корабля и (или) груза предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Совместные общества и страхование стали дополнять друг друга. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска. На ранних стадиях этого процесса, в случае, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы оплатить ущерб  страхователю.

Помимо страхования имущества как объекта предприниматель-: кой деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. В городах XVII в. большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине действовал принцип взаимопомощи, в городах же население в большей степени было готово заплатить премию страховой компании, в обмен на обещание двух вещей: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения на соседние строения и минимизацию новых пожаров) и выплатить  застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

В настоящее время в зарубежных странах страхование проводится по трем основным группам: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности.

 Личное страхование наиболее широко развито в США, Канаде, Европе, Японии. На его долю в 2002 г. приходилось свыше 50 % мирового сбора страховых платежей. Основные виды личного страхования в зарубежных странах незначительно отличаются от проводимых в нашей стране и подразделяются следующим образом: страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев.

В имущественном страховании, наряду со страхованием от огня. широкое развитие получило страхование технических рисков, коте-рое включает страхование строительно-монтажных рисков, страхование машин от поломок, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование ответственности перед третьими лицам при строительно-монтажных работах.

Широкое развитие получило морское страхование, охватывающее страхование судов, грузов и фрахта. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий, выработанных Институтом лондонских страховщиков. Английский страховой рынок традиционно является ведущим рынком в области морского страхования. Грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или с ответственностью за частную аварию или без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения. Суда страхуются на стандартных условиях — с ответственностью за гибель и повреждение, без ответственности за частную аварию, с ответственностью за полную гибель, включая расходы по спасению, с ответственностью только за полную гибель судна.

Страхование гражданской ответственности (или ответственности перед третьими лицами) в зарубежных странах в соответствии с законодательством проводится в обязательном порядке, например страхование ответственности владельцев средств транспорта; страхование профессиональной ответственности; страхование ответственности работодателей; страхование ответственности за качество выпускаемой продукций и т.д. Не имея страхового полиса, нельзя получить лицензию на право вождения автомашины или на занятие трудовой деятельностью, которая может быть связана с причинением материального ущерба, ущерба здоровью и жизни клиентам, пациентам и вообще любым третьим лицам.

Во многих странах достаточно широкое распространение получили общества взаимного страхования, которые, как правило, организуются по производственному признаку.

Одной из крупнейших организаций взаимного страхования в сельском хозяйстве является Общенациональная страховая компания США. Это учреждение, представлявшее собой вначале общество взаимного страхования автотранспорта «Взаимопомощь», было образовано Федерацией фермерских бюро штата Огайо в 1925 г. «Взаимопомощь», страховавшая автомобили по низким ставкам, привлекала сельских водителей других штатов. Уже в 30-е годы прошлого столетия эта компания, кроме страхования автотранспорта, стала заниматься страхованием жизни и от несчастных случаев. Вскоре торговля полисами разных видов страхования стала общепринятой практикой. В 1951 г. «Взаимопомощь» начинает создавать сеть региональных офисов, каждый из которых становится полунезависимой компанией, продающей полисы, собирает премии и выплачивает ущерб. Со временем она становится Общенациональной страховой компанией и распространяет экспансию за пределы США, постепенно доведя уровень своей деятельности до предоставления клиентам полного комплекса страховых услуг. Общенациональная страховая корпорация связана контрактами перестрахования с 37 странами, создает страховые компании в Европе. В восьмидесятые годы XX столетия ею проводятся крупные слияния с другими компаниями. В результате Общенациональная страховая корпорация становится одной из крупнейших страховых компаний США.

Еще одна из крупнейших компаний, уникальная по своей структуре, — корпорация «Ллойд», В настоящее время членами «Ллойда» являются около 30 тыс. таких лиц, которые в обеспечение своих обязательств вносят соответствующие суммы и группируются в синдикаты. Синдикаты формируются по конкретным видам страхования (синдикат по морскому страхованию, страхованию от огня и т.п.) и имеют в своем составе от нескольких человек до нескольких сот человек. Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер, который принимает на страхование риски от имени всех членов синдиката, распределяя ответственность между ними и страховые платежи пропорционально внесенной ими сумме в обеспечение операций. В такой же пропорции распределяются расходы по ведению дела и оплата сумм страхового возмещения. Количество синдикатов по соответствующему виду страхования диктуется потребностью в емкости для покрытия страхованием максимально возможных рисков. Каждый из синдикатов принимает на страхование такую долю риска, которая соответствует его финансовым возможностям. При такой системе размещения рисков совокупные возможности по принятию на страхование рисков любого размера являются неограниченными.

Наиболее развитый страховой рынок мира — рынок страховых услуг США. Американские страховые компании являются крупнейшими в мире и контролируют примерно 50 % всего страхового рынка развитых стран. Законодательство США в области страхования в значительной степени отличается от западноевропейского и азиатского. Тем, в частности, что в США отсутствует единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью, нет единой правовой базы в области страхования. Страховое законодательство принимается отдельно каждым штатом; штатами выдвигаются и свои собственные требования к видам и условиям предлагаемого страхования, лицензированию страховой деятельности, размерам уставного капитала, к регулированию и надзору страховых компаний и т.д. Кроме того, каждый штат имеет и свой регулирующий орган.

В Германии функционирует единственный гарантийный фонд — фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Из этого фонда возмещается ущерб пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, не имеющим полиса, удостоверяющего наличие договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Страхование в Германии проводится в добровольной и обязательной форме. Обязательное страхование носит относительно ограниченный характер и распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортных происшествий, страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

В Италии страховой рынок представлен примерно 250 компаниями, в том числе 190 — национальными, и двумя государственными организациями — ИНА (Национальный институт страхования) и БНК (Национальный банк связей). Присутствуют здесь более 50 иностранных страховщиков. Каждый страховщик, выступающий на рынке, имеет свою специализацию; компаний, занимающихся различными видами страхования, нет. Принцип специализации для страховых компаний Италии в рамках ЕЭС был законодательно закреплен в 1979 г. Из общего числа страховых компаний акционерные общества составляют 92 %. Действуют также товарищества и кооперативные обществах ограниченной ответственностью. В Италии зарегистрировано 30 тыс. агентов, 1200 брокеров. Страховые агенты обеспечивают поступление 82 % страховой премии, брокеры — 12 %, альтернативная сеть — 6 %. В последние годы наметилась новая тенденция создания специализированных предприятий с целью выкупа страхового портфеля национальных и иностранных страховщиков.

Регулирование страховых рыночных отношений в Италии отличается определенной спецификой. Функциями надзора за страховой деятельностью здесь наделены Министерство промышленности и Институт по надзору за частными страховыми компаниями. Министерство проводит лицензирование страховой деятельности и утверждает тарифы на отдельные виды страхования.

Французский страховой рынок в настоящее время занимает одно из ведущих мест в мире. К середине 90-х годов прошлого столетия на французском рынке работало 599 страховых компаний (132 из них — иностранные), 145 компаний специализировались на личном страховании, 454 — на имущественном. Из общего числа страховых  компаний  55 % составляют акционерные общества, 2 % — государственные компании, 43 % —- смешанные (государственные и частные) компании.

Значительную долю поступлений страховых премий в личном страховании Франции обеспечивают акционерные общества и государственные компании (61 % и 30 % соответственно), на долю иностранных компаний приходится только 2 % поступлений. По имущественному страхованию картина несколько отличается — на долю акционерных и государственных компаний приходится 32 % и 27 % страховых поступлений соответственно, 34 % — на смешанные. 7 % — на иностранные компании.

Страховое законодательство Франции сведено в Страховой кодекс, объединяющий всю совокупность законодательных актов, которые имеют отношение к тому или иному аспекту страховой деятельности (до тысячи страниц с изменениями и дополнениями). В ряде страховых отраслей во Франции используются единые условия страхования.


Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх