Основы построения тарифов по страхованию жизни

Основы построения тарифов по страхованию жизни

admin No Comment
Договор страхования и принципы страхования

Особенностью операций по страхованию жизни проявляется при построении нетто-ставки, на основе которой рассчитывается брутто-ставка. При данном виде страхования страховщику необходимо знать: сколько из застрахованных доживет до окончания срока страхования, сколько умрет, сколько потеряют здоровье.

Продолжительность жизни людей колеблется в разных пределах, но статистикой выявлена зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели смертности населения по возрастам и доживаемость содержатся в таблицах смертности.

Таблица смертности – это система возрастных показателей измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни.

При расчетах тарифной ставки используют специальные множители – дисконтирующие множители (vn), где степень – это число лет, в течение которых происходит образование дохода за счет % (таблица. 1).

                                                                                               Таблица 1

Дисконтирующие множители при норме доходности 3%

Число лет

      Множитель   

Число лет

Множитель

1

         0.97087

15

0.64186

2

         0.94260

18

0.58739

3

         0.91514

20

0.55368

4

         0.88849

23

0.50669

5

         0.86261

30

0.41199

10

         0.74409

40

0.30656

14

        0.66112

50

0.22811

Для исчисления суммы, которую нужно внести сегодня в расчете на получение через определенное количество лет при установленной норме доходности запланированной величины, надо эту величину умножить на дисконт. В результате чего будет определена современная стоимость будущей выплаты.

Пример  7

      Чтобы  через 10 лет получить 100 000 руб. при норме доходности 3%, надо внести в настоящее время 74 409 руб. (100 000* 0,74409)

Для различных видов страхования жизни имеются свои формулы вычисления нетто-ставок:

1. Для нетто-ставки на дожитие:

Основы построения тарифов по страхованию жизни        nЕх = 1х +n  vn         * С

                  1х           

где  nЕх – единовременная нетто-ставка лица в возрасте х лет, на срок n лет; С – страховая сумма. 1х +n  — число лиц, доживающих до окончания срока действия договора

2.По страхованию на случай смерти:

 nАх = dхv + dх +1v2dх +n-1vn   *С

                                      1 х

где :  nАх  — нетто-ставка в возрасте х сроком на n лет, С – страховая сумма, dх  — число лиц умирающих в возрасте х лет, dх +1 – число лиц умирающих в возрасте х+1 лет, dх + n-1 – число лиц умирающих на последнем году страхования, v – дисконтирующие множители для соответствующих лет страхования, 1х – число лиц в начале страхования.

3. Для смешанного страхования жизни:  nЕх
+

Итак собирая взносы в размере нетто-ставок, страховая организация создает страховой фонд, необходимый для выплаты страховых сумм, кроме того она должна вести операции, выдавать з/п, поэтому данные расходы присоединяются к нетто-ставке. Поэтому полная тарифная ставка, или брутто-ставка, исчисляется по формуле:

nТбсх
=  nНх           

Основы построения тарифов по страхованию жизни                            * с

             1 – ф

где: Н – нетто-ставка, Ф — % нагрузки в брутто-ставке, С – страховая сумма. Это формула вычисления годичных и единовременных брутто-ставок.

Оставить ответ