Методика построения страховых тарифов

Методика построения страховых тарифов

admin No Comment
Договор страхования и принципы страхования

 При определении тарифных ставок по видам страхования, иным, чем страхование жизни, главная задача сводится к расчету величины нетто-ставки. Она должна быть установлена в таком размере, чтобы обеспечить выплаты страхователям. Таким образом , расчет нетто –ставки сводится к нахождению ожидаемой величины страховых выплат. Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии, которую необходимо собрать со страхователей , а следовательно , и нетто-ставку и страховой тариф в целом.

Пример 4

Ежегодно из 1000 домов шесть полностью сгорают.

 Предположим стоимость каждого дома 3 000 млн. руб.

 В этом случае страховщик должен располагать денежным фондом 18 000 млн.  руб.

 ( 3 000 млн.  руб. * 6 ).

 Если названные выплаты разделить на всех домовладельцев, то получим долю каждого страхователя , которую он должен внести в страховую организацию:

18 000 млн.  руб. : 1000=18 000 руб. Это и есть нетто-ставка с одного объекта страхования.

 Определим долю участия каждого страхователя в формировании денежного фонда

с единицы страховой суммы ( т.е со 100 руб.)

  18 000 млн. руб.

_________________ * 100= 0,6 руб. (со 100 руб.), или 0,6%.

 3 000 млн. руб.*1000

 Полученный результат также есть нетто-ставка т.е:

 3 000 млн. руб.* 0,6

__________________=18 000 руб.

          100

Определим брутто-ставку, если нагрузка составляет 45%

              0,6

 БС=_____________ *100% =1,09 руб.

          100%-45%

 Величина нагрузки  1,09 руб. -0,6 руб. =0,49 руб.

 На практике расчет нетто-ставки более сложен, так как требует учета степени повреждения объектов, колебаний числа страховых случаев по годам и ряда других факторов. Вероятность гибели или повреждения разного имущества от всевозможных страховых событий весьма различна. Следовательно, должны быть различны и тарифные ставки.

 Также как  и брутто-ставка, нетто-ставка складывается из двух частей: убыточности страховой суммы и рисковой надбавки.

 Убыточность страховой суммы представляет собой соотношение суммы страховых выплат к страховой сумме застрахованных объектов. Показатель убыточности выражается со 100 руб. страховой суммы и используется во всех случаях  расчета нетто-ставки, несмотря на наличие многообразных страховых объектов и событий.

 Если убыточность обозначим У, сумму страховой выплаты – СВ, а страховую сумму застрахованных объектов- СС, то

                 СВ

  У=_________ *100.

                 СС

 Пример 5

 Если страховая сумма всех застрахованных от пожара строений у страховщика составляет 50 млн. руб., а выплаты страхового возмещения за уничтоженные и поврежденные огнем постройки в течении года достигла 300 тыс.  руб., то убыточность определим следующим образом:

 300 тыс. руб.

_____________*100руб= 0,6 руб.

50 млн. руб.

этот показатель означает, что на каждые 100 руб. страховой суммы выплата возмещения составит 0,6 руб.

 Вторая часть нетто-ставки- рисковая надбавка вводится для того , чтобы учесть неблагоприятные колебания показателя убыточности. Величина рисковой надбавки определяется специальным расчетом. По обязательному страхованию она принимается в минимальном размере , а при добровольном страховании с присущей ему выборочностью объектов рисковую надбавку следует несколько увеличить.

Пример 6

Методика построения страховых тарифов Необходимо рассчитать нетто-ставку по новому для него виду – страхованию автомобилей на случай их повреждения в результате ДТП. Поскольку своей статистики у страховой организации нет, она может воспользоваться данными ГИБДД и авторемонтных мастерских.

 Убыточность можно рассчитать по следующей формуле:

             СВ     Св* n       Св

 У= ______=_______=_____ * ч.;

             СС     Сс* з        Сс

Где Св- средняя страховая выплата на один объект; n- число пострадавших объектов; Сс- средняя страховая сумма; з- число застрахованных объектов.

 В нашем примере средняя выплата на один объект есть средняя стоимость ремонта одного автомобиля; средняя страховая сумма- действительная стоимость одного автомобиля, а отношение числа пострадавших объектов к общему числу застрахованных (ч) есть частота наступления ДТП.

 Если стоимость одного автомобиля равна 80 000 руб., стоимость ремонта- 20 000 руб., а частота ДТП- 0,2 ( т.е ., по данным ГИБДД, в аварию попадает каждая пятая машина), то убыточность страховой суммы составит:

       20 000 руб.

у =____________* 0,2*100 руб.= 5 руб., или 5%

       80 000 руб.

Рисковая надбавка учитывает вероятное превышение числа страховых случаев ( в нашем примере- числа поврежденных автомобилей) относительно их средней величины. Рисковая надбавка зависит от числа договоров, которые страховщик планирует заключить за год, и степени гарантии того, что собранных взносов хватит на страховые выплаты. Формула исчисления рисковой надбавки имеет следующий вид:

Методика построения страховых тарифов Методика построения страховых тарифов Методика построения страховых тарифов                                  1-ч

 Рн = 1,2У * Сг*     _____

                                  d*ч

Методика построения страховых тарифов

 

Где Рн- рисковая надбавка; У- убыточность страховой суммы; Сг- коэффициент гарантии, зависящий от степени предусматриваемой гарантии; ч- частота наступления страхового случая; d- число договоров. Которое планируется заключить. Предположим что гарантия страховой премии 84%.

Если число договоров 100 и степени гарантии 90%, то рисковая надбавка будет равна:

Методика построения страховых тарифов Методика построения страховых тарифов                                     1-0,2

 Рн= 1,2 *5%* 1,3*   _______ = 1,56%

Методика построения страховых тарифов Методика построения страховых тарифов                                     100*0,2

Сложив убыточность страховой суммы и рисковую надбавку, получим величину нетто-ставки: 5%+ 1,56%= 6,56.

Однако при едином среднем тарифе преимущество получают страхователи, чьи объекты более подвержены риску наступления страхового случая, тогда как у владельцев объектов наименее подверженных риску, не будет заинтересованности в их страховании по такому тарифу. В итоге единый тариф создал бы условия для охвата страхованием, прежде всего худших по опасности объектов. Чтобы избежать такой ситуации, необходимо устанавливать различные ставки страховой премии для разных объектов, т.е. проводить дифференциацию тарифов. Наиболее часто дифференциация осуществляется по следующим критериям:

по видам и объемам деятельности страхователя (производство, строительство, торговля и т.д.);

по видам и назначению объектов страхования ( здания, сырье, жилье и т.д.);

по территориям и местности;

по возрастным и социальным характеристикам страхователя (возраст, пол, профессия и т.д.

Оставить ответ