Понятие и структура страхового рынка

Понятие и структура страхового рынка

admin No Comment
Договор страхования и принципы страхования

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Страховой рынок является необходимым  элементом рыночной экономики. Он позволяет государству, юридическим и физическим лицам  компенсировать ущербы, наступающие в следствии случайных факторов.

Финансовые ресурсы, накапливаемые страховщиками, служат существенным источником  инвестирования национальной экономики.

Таким образом страховой рынок выступает в роли финансового стабилизатора, обеспечивающего непрерывность всех видов общественно полезной деятельности и поддержание достигнутого уровня жизни государства.

Страховой рынок – это сфера услуг, где происходят социально- экономические отношения по поводу купли – продажи страховой защиты, формируется спрос и предложение на нее.

Купля – продажа страховой защиты осуществляется путем предоставления  страховой услуги.

Страховая услуга – результат деятельности аппарата страховой компании и страховых посредников, направленной на удовлетворение потребности страхователя  в страховой защите.

Страховая услуга имеет стоимость и потребительскую стоимость. Стоимость выражается через цену страховой услуги, а потребительская стоимость – через ее полезность.

Место страхового рынка в финансовой системе  обусловлено двумя обстоятельствами:

1.С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества.

2. С другой — денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности.

 Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания.

1.По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования.

2.По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.).

 Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг.

3.По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации.

Товар страхового рынка — страховой продукт.

Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты.

Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

4.Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

 Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

5.Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры

 Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование.

Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

6.Для защиты своих интересов, страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

7.Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования,.

Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

Характерная особенность страхового рынка состоит в непредсказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере.

Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании — управление в условиях риска.

Методы управления риском:

¦     упразднение — попытка избежать риска;

¦     предотвращение потерь и контроль;

¦     страхование с позиций риск -менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);

¦     поглощение — признание ущерба без возмещения его посредством страхования.

Оставить ответ