Понятие и структура страхового тарифа и страховой премии

Понятие и структура страхового тарифа и страховой премии

admin No Comment
Договор страхования и принципы страхования

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми организациями и их клиентами, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и формируется спрос и предложение на нее.

Как и всякий товар, страховая услуга имеет свою потребительную стоимость и стоимость (цену).

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события она материализуется в форме страхового возмещения, покрытия убытков пострадавшего лица на условиях договора страхования или в форме страхового обеспечения в страховании жизни.

Стоимость страховой услуги (или ее цена) выражается в страховом взносе (тарифе, премии), которую страхователь уплачивает страховщику.

Страховой тариф {тарифная ставка) — это ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска .

Цена страховой услуги, как и всякая рыночная цена, колеблется под влиянием спроса и предложения.

Нижняя граница цены определяется равенством между поступлениями платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм по договорам плюс издержки страховой организации.

При таком уровне цены страховая организация не получает прибыли и страхование таких рисков себя не оправдывает.

Верхняя граница цены страховой услуги определяется:

¦     размерами спроса на нее;

¦     величиной банковского процента по вкладам.

На страховом, как и на любом товарном рынке, существует тенденция выравнивания уровней страховых тарифов с учетом спроса и предложения страховых услуг.

Банковский процент оказывает существенное влияние на страховую деятельность по двум направлениям:

во-первых, вполне возможно, что ссуда, взятая в банке, или накопление в нем денег для самофинансирования могут быть выгоднее страхования

во-вторых, временно свободные страховые резервы могут и должны использоваться страховщиком в коммерческих целях, инвестироваться

Цена услуги зависит также от состояния дел у конкретного страховщика (от величины и структуры страхового портфеля, управленческих расходов, доходов организации от вложения временно свободных средств).

В традиционных видах страхования конкуренция развивается в иных направлениях:

¦     разработка договоров страхования с различными комбинациями рисков в интересах страхователей;

¦     снижение страховых тарифов в сравнении с другими страховыми организациями;

¦     улучшение качества обслуживания страхователей.

Чем выше уровень конкуренции на страховом рынке, тем эффективнее деятельность страховых организаций с точки зрения страхователей и общественных интересов.

Оставить ответ