Классификация по форме проведения страховых операций.

Основным критерием данной классификации служит свобода волеизъявления сторон, вступающих в страховые правоотношения. В соответствии с этим критерием выделяют обязательное и добровольное страхование.

Страхование

Классификация по форме проведения страховых операций.


Обязательное                                                                                                    Добровольное

Классификация по форме проведения страховых операций.                       Безусловно обязательное (в силу ФЗ)                         Условно обязательное

Классификация по форме проведения страховых операций.Классификация по форме проведения страховых операций.Классификация по форме проведения страховых операций.                                                                                                                     (Вмененное в обязанность по договору)

Обязательное                             Обязательное                      Прочее

социальное                 государственное

       Безусловно обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его инициатором выступает государство, когда защита определенных имущественных интересов становится общенациональным приоритетом. Обязанность заключить договор страхования может быть введена только специальным федеральным законом РФ, а правительственные акты иного уровня такую обязанность установить не могут. В специальном ФЗ, устанавливающем обязанность страхования, должны быть конкретно указаны: перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, порядок расчета страховых тарифов и т.д. Важным преимуществом обязательного страхования по сравнению с добровольным является максимальный охват объектов страховой защитой, что позволяет применять минимальные страховые тарифы.

Безусловно обязательное страхование включает следующие разновидности:

1) Обязательное социальное страхование представляет собой форму государственной социальной защиты населения от действия социальных рисков (под которыми понимается старость, болезнь, нетрудоспособность, инвалидность, рождение ребенка, смерть, потеря работы). ОСС имеет следующие принципиальные отличия от классического (рыночного) страхования:

— имеет собственную нормативно-правовую базу ФЗ «Об основах обязательного социального страхования в РФ» и др.

— для его реализации созданы специальные некоммерческие финансовые структуры – внебюджетные фонды

— государство не только регламентирует проведение ОСС, но и выступает гарантом по обязательствам ФСС, ФФОМС (ТФОМС), ПФ РФ.

— происходит нарушение характерных для классического страхования принципов замкнутости и возмездности (эквивалентности) страховых взаимоотношений, не производится индивидуальная оценка риска застрахованных (или их групп), как в классическом страховании, а установлены единые тарифы платежей (ставка ЕСН). Соответственно и выплаты, получаемые застрахованными по ОСС мало учитывают личный вклад каждого в формирование страховых фондов или же совсем его не учитывают (как в ОМС). В итоге такой порядок организации ОСС приводит к принудительному перераспределению доходов населения в масштабах всей страны. ОМС в России, функционирующее по принципу «здоровый платит за больного, молодой за старого, богатый за бедного» в корне отличается от добровольного медицинского страхования, построенного по принципу «здоровый платит за больного». Однако необходимо отметить, что непроходимой грани между социальным страхованием и классическим страхованием нет, и при определенных изменениях в организации ОСС границы между ним и другими видами обязательного страхования могут быть существенно стерты.

2) Обязательное государственное страхование здоровья, жизни и имущества государственных служащих определенных категорий (более 20 министерств и ведомств – судьи, прокуроры, депутаты, работники ФСБ, МВД, таможенники, спасатели, пожарники, работники ФНС). Особенности ОГС:

— застрахованные – госслужащие

— в основе ОГС — страхование от несчастных случаев, связанных с профессиональной деятельностью

— страхователи – соответствующие министерства и ведомства

— источник страховых взносов – бюджет.

3) к прочим видам обязательного страхования относятся все остальные виды, не имеющие таких принципиальных отличий как ОСС и ОГС. Их количество в России растет с каждым годом. Например, с 1992 года проводится ОС ответственности нотариусов, страхование пассажиров (воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, за исключением пригородного сообщения и городских маршрутов), с 1997 – ОС ответственности опасных производственных объектов, с 2003 – ОСАГО. Осуществляется постепенный переход от лицензирования отдельных видов деятельности к ОС ответственности субъектов этой деятельности, н-р, аудиторов, строителей, туроператоров. В перспективе рассматривается введение ОС жилой недвижимости, ответственности за качество.

В международной практике наиболее распространены те виды обязательного страхования, которые связаны с источниками повышенной опасности, а самым массовым является ОСАГО.

Условно обязательное страхование вменяется в обязанность контрагенту при заключении договора (н-р, договор кредита, аренды, лизинга) и не является обязательным в силу закона.

 Добровольное страхование основано на свободном волеизъявлении сторон и осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь свободно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию (за искл. личного страхования). Порядок проведения добровольного страхования устанавливается страховщиком самостоятельно, в соответствии с гл. 48 и законом РФ «ОБ организации страхового дела в РФ», и закрепляется в правилах конкретного вида страхования.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх