Сущность страхового рынка.

Совокупность страховых организаций, функционирующих в данной экономической среде, образуют страховую систему, которая может быть страховым рынком или страховой монополией. В большинстве стран мира национальная страховая система представляет собой страховой рынок, редко – сочетание рынка и госмонополии в отдельных видах страхования, очень редко – полную государственную монополию.

Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую сферу денежных отношений, где объектом купли – продажи выступает страховая услуга (защита), формируется спрос и предложение на нее.

Страховой рынок – это такое состояние страховой системы, при котором страхователи имеют свободу выбора страховщика среди многочисленных страховых организаций, функционирующих в условиях конкуренции.

Обязательным условием существования СР является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворять эти потребности. С этих позиций различают рынок страхователей и рынок страховщиков. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов страховых отношений и их равноправное партнерство. Неотъемлемой характеристикой рынка служит конкуренция. Уровень конкуренции страхового рынка определяется, прежде всего, численностью конкурирующих между собой страховых компаний и их финансовой мощностью. В последнее время ценовая конкуренция в страховании, в основе которой лежит тарифная ставка, уступает место неценовой, основанной на активном внедрении маркетинга в страховое дело и предусматривающей предоставление клиентам дополнительных сервисных услуг и использование рекламы.

Важнейшей характеристикой СР является его емкость. Различают «емкость спроса» и «емкость предложения». Емкость спроса определяется по совокупной страховой премии (начисленной) всех национальных страховщиков. Емкость предложения выражает максимально возможный объем страховых обязательств, который могут принять и полностью оставить на своей ответственности национальные страховщики, не передавая в иностранное перестрахование. Емкость предложения зависит от капитализации отдельных страховщиков и всего рынка в целом.

К тому же судить о развитости отдельных СР позволяют такие показатели как:

1) абсолютные: количество страховых организаций, размер совокупных активов страховщиков, размер совокупных страховых резервов, совокупный уставный капитал, соотношение страховых премий, поступивших по обязательному и добровольному страхованию, количество договоров и т.д.

2) относительные: доля страховых премий в ВВП, страховая премия на душу населения.

СР можно классифицировать и сегментировать по различным признакам:

1) по географическому признаку (по территории): местный, региональный, национальный и межнациональный (также по этому критерию можно выделить внутренний и внешний СР);

2) по уровню развития (развитые, развивающиеся, неразвитые);

3) по возможности доступа нерезидентов: закрытые, открытые и полуоткрытые.

Сегментация СР проводится 1) по отраслям и видам страхования (н-р, рынок страхования жизни); 2) по доступу страхователей выделяют рынок открытого страхования и кэптивное страхование; 3) отдельно в структуре страхового выделяется перестраховочный рынок.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Помимо основных участников, страховщиков и страхователей, в число активных профессиональных участников страхового рынка входят страховые посредники (агенты и брокеры), оценщики рисков и ущербов (сюрвейеры и аджастеры), перестраховщики, страховые пулы, различные добровольные некоммерческие ассоциации и союзы страховщиков. Обязательным участником страхового рынка, как в России, так и за рубежом, выступает орган государственного страхового надзора, призванный обеспечивать правопорядок на страховым рынке и регулировать страховые процессы.

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх