Управление риском

Управление риском

admin No Comment
Договор страхования и принципы страхования

Для всех видов риска характерен фактор неопределенности. Исходя из объективной реальности, становится ясной необходимость разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений или локализирующих их вредоносные отрицательные последствия.

Целенаправленные действия по ограничению и минимизации риска в системе экономических отношений носят название управление риском.

Концептуальный подход использования управления рисками в страховании включает в себя три основные позиции:

1) умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности;

2)     разработку и осуществление последствий этой деятельности;

3)     разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятностные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в несколько этапов:

1)     подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска. На этом этапе выявляются альтернативы, в которых величина риска считается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т.е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся альтернативы по принципу приемлемости риска: риск приемлем полностью, риск приемлем частично, риск не приемлем вообще;

2)     выбор конкретных мер, способствующих устранить или минимизировать возможные отрицательные последствия риска. Данный этап включает в себя разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, служит специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Ситуационный план служит средством уменьшения неопределенности и оказывает положительное воздействие на деятельность субъектов в условиях риска.

Осуществляя управление риском, страховщик должен обращать внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов, минимизирующих или ограничивающих риск.

Существуют следующие методы управления риском:

1)     упразднение;

2)     предотвращение потерь и контроль;

3)     страхование;

4)     поглощение.

Упразднение заключается в попытке исключить риск. Это эффективный способ избежать потерь. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т.д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвратить потери означает уберечь себя от опасности, контролировать их означает ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место.

С позиции управления риском страхование означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывают средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования состоит в распределении потерь среди большой группы участников, подвергающихся однотипному риску.

Поглощение – это признание ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по следующим причинам:

1)     если не могут быть использованы другие методы управления риском;

2)     поглощение достигается самострахованием;

3)     вероятность наступления чрезвычайного неблагоприятного события достаточно низкая;

4)     стоимость имущества, подвергающегося воздействию риска, незначительна.

Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:

1)     определение цели. Для человека конкретная цель может включать в себя заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти и потери источника доходов, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств и т.д. Для предпринимательских структур главной целью является обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т.д.);

2)     выявление риска. Выражается в осознании риска хозяйствующими субъектами или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику;

3)     оценка риска. Подразумевает определение его серьезности с позиции вероятности и величины возможного ущерба;

4)     выбор методов управления. Осуществляется на основе выбора перечисленных выше методов;

5)     применение выбранного метода. Если, например, методом управления риска выбрано страхование, то следующий шаг – заключение договора страхования;

6)     оценка результатов производиться на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть имеющиеся убытки и сами действия, осуществляемые для их предотвращения.

Управление риском необходимо на стадии определения возможных страховых услуг, при установлении договорных отношений между страховщиком и страхователем. Оно направлено на предупреждение и минимизацию ущерба, обеспечение соответствия вероятности риска и размера страховых тарифов, создание фондов для гарантированного полного возмещения ущерба.

Оставить ответ