Основы расчета страховой тарифной ставки.

 

Тарифная ставка – это цена страхового риска и других расходов, адекватная объему обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов  в соответствии с требованиями действующего законодательства. Системное изложение тарифных ставок и поправочных рисковых коэффициентов с правилами их приложения составляет тарифный справочник страховщика. Тарифная ставка (иначе – брутто-ставка) являет собой страховую премию из единицы страховой суммы за определенный период времени страхования. Базовый страховой тариф – базовая тарифная брутто-ставка, которое рассчитывается актуарием для правил страхования по известной статистике и предлагается страхователю в составе этих правил. Входит в состав тарифного справочника страховщика. Брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузка. Нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожару, наводнению, взрыву, и так далее Нагрузка показывает расходы страховщика из организации и проведения страхования, включает отчисление в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки лежит вероятность проявления риска. Реален страховой тариф – тарифная ставка, определенная по базовому тарифу для реального объекта страхования с учетом системы поправочных коэффициентов риска, которые включены к тарифному справочнику страховщика. Конкретный страховой тариф – тарифная ставка, за которой заключается договор страхования. Он определяется в договоре страхования. Вероятностью события А – отражается Р(А) – называется отношение числа М благоприятных для него случаев (состояний) события A к общему числу N всех равновозможных случаев (состояний) этого события. Поскольку вероятность события выражается правильной дробью ( МЈn ), то очевидно, что 0 < Р(A)< 1. Если Р(A)= 0, то событие А считается невозможной. Если же Р(A)= 1, то событие А достоверная. Вероятность любого состояния случайного события всегда находится в пределах от 0 до 1. Если она достигла своей крайней пределов (то есть 0 или 1), то страхование риска наступления этого события осуществляться не может. Страховые отношения складываются лишь тогда, когда предварительно неизвестно, состоится в определенный период времени это событие, или нет. Нетто-ставка предназначенная для создания страхового фонда. Поэтому она должна обеспечить эквивалентность взаимоотношений между страховщиком и страхователем – страховщик должен собрать столько страховых премий, сколько он должен выплатить страхователям в будущем, то есть при формировании страхового фонда необходимо придерживаться принципа равенства платежей, которые поступили в страховой фонд, и страховые возмещения, которые выплачиваются из этого фонда, за установленный период страхования. Отношение количества выплат (количества пострадавших объектов) – Nв к количеству заключенных договоров (застрахованных объектов) – Nd определяет частоту страховых случаев. Средняя тяжесть риску может быть рассчитана как за отдельными объектами или видами страхования, так и за отдельными страховыми рисками. Формулы для расчетов частоты страховых случаев и тяжести риска ниже приведены, в подразделе 4.3. После расчета этих параметров определяется размер тарифной нетто-ставки. Для вычисления совокупной брутто- ставки к нетто-ставки добавляют нагрузки. Благодаря сделанному анализу можно утверждать, что сумма фактически выплачиваемого страхового возмещения за пострадавшими объектами, обычно, отклоняется от значения страховой суммы, которая установлена для них, особенно в зависимости от количества заключенных договоров страхования того вида, за которым осуществляется расчет тарифа. Рассчитанная ставка должна корректироваться на коэффициент, обусловленный количеством заключенных договоров страхования (страховым портфелем однотипных объектов страхования).

Оставьте комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Пролистать наверх