Страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков

admin No Comment
Порядок действий страхователя

Особенностью финансовых рисков являются ущерб или недополучение прибыли в финансово-кредитной системе. Финансовый риск представляет собой математически выраженную вероятность наступления ущерба, которая опирается на статистические данные и может быть рассчитана с высокой степенью точности.

Существует ряд средств и методов снижения степени финансовых рисков. Под средствами понимается избежание, удержание, передача, снижение размера риска. К методам относят диверсификацию; инвестирование; лимитирование; квалифицированную работу по прогнозированию и внутрифирменному планированию, выбору инвестиционных решений, а также приобретению информации о результатах финансовых операций; перевод части риска на другие компании (в основном венчурные) при дорогостоящих наукоемких разработках; страхование.

Примерами страхования недополучения прибыли или упущенной выгоды могут быть такие виды, как страхование на случай потери дохода, страхование дополнительных расходов, арендной платы, временной прибыли.

В банковской сфере, как уже отмечалось, существуют такие взаимосвязанные риски, как кредитный, процентный, инфляционный, инвестиционный, валютный, страновой, отраслевой, риск невыполнения обязательств, риск ликвидности, проектный, политический и т.д. Кроме того, выделяют риски активных и пассивных банковских операций. Риск активных операций представляет собой опасность потерь из-за неплатежа по кредиту и причитающихся процентов. Риск пассивных операций связан с возможными затруднениями в формировании кредитных ресурсов для осуществления кредитных операций. В зарубежной практике эти затруднения обусловили в основном страхование депозитов частных лиц.

Многие из перечисленных рисков относятся к группе рисков, которым подвергаются банкиры, и группе рисков, которым подвергаются клиенты.

Кредитный риск оценивается по пяти критериям (репутация, возможнсэсти, капитал, условия, залог) и распределяется по трем категориям: А (нет риска), В (средний риск), С (высокий риск). Система управления данным риском, включает разработку процедур, политику кредитования, а также содержание аналитических служб. К методам управления кредитным риском относят: процедуры инициирования, одобрения, контроля, оценки и анализа кредитов, классификации и отслеживания просроченных платежей, страхование. Решение вопроса о выдаче кредита основывается на оценке кредитоспособности клиента и риск банка, как правило, не перекладывается на страховщика

Управление процентным риском основано на портфельном подходе, связанном с ростом полезности от активов при одновременной диверсификации рисков. Основными направлениями в управлении инфляционным риском являются: расчет емкости рынка банковских услуг с использованием денежных агрегатов темпов инфляции, спроса на деньги; разработка и предложение конкурентоспособных новых
банковских продуктов; поддержка репутации банка; диверсификация рисков по источникам фондирования и нахождение альтернативных, более разнообразных источников ресурсов.

Валютный риск представляет собой опасность потерь, связанных с изменением курса иностранной валюты по отношению к национальной при проведении кредитных, валютных, внешнеторговых операций, а также операций на фондовых и товарных биржах. Его особенностями являются большая степень вероятности, трудности в распознании и предугадывании, прямая зависимость от разрыва во времени между сроком заключения сделки и моментом платежа.

Страновой риск представляет собой риск материальных потерь, связанных с изменением политической и экономической ситуации в стране, а также нормативно-законодательной базы и "правил игры", регулирующих бизнес. 

Оставить ответ